现金计划

　　现金规划就是确保你有足够的费用来支付计划中和计划外的费用，并且你的消费模式是在你的预算限制之内。

　　1、现金规划是对家庭或者个人日常的、日复一日的现金及现金等价物进行管理的一项活动。

　　2、现金规划就是确保你有足够的费用来支付计划中和计划外的费用，并且你的消费模式是在你的预算限制之内。

　　现金规划的作用

　　1、在个人财务规划中，现金规划有助于所拥有的资金既能满足家庭的费用又能满足储蓄的计划。

　　2、使得即期的需求可以用手头现金来满足，而未预期的的或者将来的需求则可以通过各种类型的储蓄或短期工具来满足。

　　1.持有现金的成本

　　对于金融资产来说，通常流动性和回报率是成反方向变化的。现金具有很高的流动性，因此他必将伴随着一定的机会成本。现金的机会成本在金融资产里一般被看作是进行活期储蓄的所得。如果你持有现金，就意味着你放弃收益。因此要在资本的流动性和收益进行权衡。

　　2.紧急备用金的重要性

　　（1）我们每个人都会碰到意外收入突然减少，甚至中断，若没有一笔紧急备用金可以动用，则会陷入财务困境。如因为失业或失能（因为意外身心遭受伤害，导致无法工作，在保险术语上称之为失能）导致收入中断。则会面临生活费用，买车或买房的月供款，房租等债务压力。或者因为紧急医疗或者意外灾害而导致的超支费用，这时也需要一笔紧急预备金来应付这些突发状况。

　　（2）假如有突发事件发生，需要大量资金，而我们把资金都投入到收益较高的投资上去，而没有建立紧急准备金。这就会导致我们不得不将投资变现，而将高收益投资变现将会付出巨大打成本，并且大多投资还会损失掉大量的收益。因此，紧急备用金能够和好的防止这类损失的出现。保证自己在投资规划上的正常运作。

　　1、信用卡融资

　　信用卡是银行或其它财务机构签发给那些资信状况良好的人士，用于在指定的商家购物和消费，或在指定银行机构存取现金的特制卡片，是一种特殊的信用凭证。随着信用卡业务的发展，信用卡的种类不断增多，概括起来，一般有广义信用卡和狭义信用卡之分。从广义上说，凡是能够为持卡人提供信用证明、消费信贷或持卡人可凭卡购物、消费或享受特定服务的特制卡片均可称为信用卡。广义上的信用卡包括贷记卡、准贷记卡、借记卡等;从狭义上说，信用卡主要是指由金融机构或商业机构发行的贷记卡，即无需预先存款就可贷款消费的信用卡。狭义的信用卡实质是一种消费贷款，它提供一个有明确信用额度的循环信贷帐户，借款人可以支取部分或全部额度。偿还借款时也可以全额还款或部分还款，一旦已经使用余额得到偿还，则该信用额度又重新恢复使用。信用卡在扮演支付工具的同时，也发挥了最基本的帐务记录功能。再加上预借现金、循环信用等功能，更使信用卡超越了支付工具的单纯角色，具备了理财功能。

　　2、凭证式国债质押贷款

　　目前凭证式国债质押贷款额度起点一般为5000元，每笔贷款不超过质押品面额的90%。凭证式国债质押贷款的贷款期限原则上不超过一年，并且贷款期限不得超过质押国债的到期日;若用不同期限的多张凭证式国债作质押，以距离到期日最近者确定贷款期限。凭证式国债质押贷款利率，按照同期同档次法定贷款利率(含浮动)和有关规定执行。贷款期限不足6个月的，按6个月的法定贷款利率确定，6个月的利率为5.40%(中国人民银行从2006年4月28日起上调金融机构贷款的利率，6个月的贷款由原来的5.22%上升为5.40%，一年期贷款基准利率由现行的5.58%提高到5.85%)，期限在6个月以上1年以内的，按1年的法定贷款利率确定，一年的利率为5.85%。另外，银行也会根据客户的不同情况对贷款利率有所调整，贷款利率的下限是基准利率的0.9倍，上限不设。借款人提前还贷，贷款利息按合同利率和实际借款天数计算，另外并按合同规定收取补偿金。凭证式国债质押贷款实行利随本清。凭证式国债质押贷款逾期1个月以内的(含1个月)，自逾期之日起，按法定罚息率向借款人计收罚息。

　　3、存单质押

　　贷款利率按照中国人民银行规定的同期贷款利率计算，贷款期限不足6个月的，按6个月的法定贷款利率确定，6个月的利率为5.40%;期限在6个月以上1年以内的，按1年的法定贷款利率确定，一年的利率为5.85%。优质客户可以下浮10%。如借款人提前还贷，贷款利率按合同利率和实际借款天数计算。目前各家商业银行都推出了存单质押贷款业务，且手续简便。借款人只需向开户行提交本人名下的定期存款(存单、银行卡账户均可)及身份证，就可提出贷款申请。

　　经银行审查后，双方签订《定期存单抵押贷款合同》，借款人将存单交银行保管或由银行冻结相关存款账户，便可获得贷款。有的银行，如中国工商银行存单质押贷款的起点金额为1000元，最高限额不超过10万元，且不超过存单面额的80%;如交通银行要求最高为质物面额的90%。银行借款人如果手续齐备，当天就可以签订合同拿到贷款，不需要任何的手续费。存单质押贷款一般适合于短期、临时的资金需求。目前，商业银行提供的贷款种类各异，除了上述列举的几种外，还有诸如个人临时贷款、个人房产装修贷款、个人旅游贷款、个人商铺贷款、个人小型设备贷款和个人外汇宝项下存款质押贷款等种类，这里就不在详述。理财规划师可以根据个人情况增加对这些种类的了解。

　　4、保单质押融资

　　所谓保单质押贷款，是保单所有者以保单作为质押物，按照保单现金价值的一定比例获得短期资金的一种融资方式。目前，我国存在两种情况：一是投保人把保单直接质押给保险公司，直接从保险公司取得贷款，如果借款人到期不能履行债务，当贷款本息达到退保金额时，保险公司终止其保险合同效力;另一种是投保人将保单质押给银行，由银行支付贷款于借款人，当借款人不能到期履行债务时，银行可依据合同凭保单由保险公司偿还贷款本息。然而，并不是所有的保单都可以质押的，质押保单本身必须具有现金价值。

　　人身保险合同可分为两类：一类是医疗保险和意外伤害保险合同，此类合同属于损失补偿性合同，与财产保险合同一样，不能作为质押物;另一类是具有储蓄功能的养老保险、投资分红型保险及年金保险等人寿保险合同，此类合同只要投保人缴纳保费超过1年，人寿保险单就具有了一定的现金价值，保单持有人可以随时要求保险公司返还部分现金价值，这类保单可以作为质押物。此外，保单质押贷款的期限和贷款额度有限制。保单质押贷款的期限较短，一般不超过6个月。最高贷款余额不超过保单现金价值的一定比例，各个保险公司对这个比例有不同的规定，一般在70%左右;银行则要求相对宽松，贷款额度可达到保单价值的90%.期满后贷款一定要及时归还，一旦借款本息超过保单现金价值，保单将永久失效。目前保单贷款的利率参考法定贷款的利率，同时，保险公司和银行根据自身的情况，具体确定自己的贷款利率。

　　5、典当融资

　　根据2005年2月9日颁布的《典当管理办法》，典当是指“当户将其动产、财产权利作为当物质押或者将其房地产作为当物抵押给典当行，交付一定比例费用，取得当金，并在约定期限内支付当金利息、偿还当金、赎回当物的行为”。办理出当与赎当，当户均应当出具本人的有效身份证件。当户为单位的，经办人员应当出具单位证明和经办人的有效身份证件;委托典当中，被委托人应当出具典当委托书、本人和委托人的有效身份证件。出当时，当户应当如实向典当行提供当物的来源及相关证明材料。赎当时，当户应当出示当票。

　　所谓当票，是指典当行与当户之间的借贷契约，是典当行向当户支付当金的付款凭证。当物的估价金额及当金数额应当由双方协商确定。房地产的当金数额经协商不能达成一致的，双方可以委托有资质的房地产价格评估机构进行评估，估价金额可以作为确定当金数额的参考。典当期限由双方约定，最长不得超过6个月。典当当金利率，按中国人民银行公布的银行机构6个月期法定贷款利率及典当期限折算后执行。典当当金利息不得预扣。除此之外，典当过程中还需交纳各种综合费用，典当综合费用包括各种服务及管理费用。动产质押典当的月综合费率不得超过当金的42‰。房地产抵押典当的月综合费率不得超过当金的27‰。财产权利质押典当的月综合费率不得超过当金的24‰。

　　当期不足5日的，按5日收取有关费用。典当期内或典当期限届满后5日内，经双方同意可以续当，续当一次的期限最长为6个月。续当期自典当期限或者前一次续当期限届满日起算。续当时，当户应当结清前期利息和当期费用。典当期限或者续当期限届满后，当户应当在5日内赎当或者续当。逾期不赎当也不续当的，为绝当。当户于典当期限或者续当期限届满至绝当前赎当的，除须偿还当金本息、综合费用外，还应当根据中国人民银行规定的银行等金融机构逾期贷款罚息水平、典当行制定的费用标准和逾期天数，补交当金利息和有关费用。