信贷竞争力

信贷竞争力（Competence on the Credit Business）

　　信贷竞争力是银行竞争力的一个核心组成部分，而信贷经营盈利能力和信贷风险管控能力又是研究信贷竞争力的两个必不可少的方面。一方面，这是源于信贷收益是银行利润的主要来源;另一方面源于风险管控能力是银行竞争力的核心体现。

　　1、信贷竞争力是一种综合的系统能力。信贷竞争力的培育、维持、更新以及提升是一个系统的组织过程，它涉及战略管理、市场营销、组织流程、风险管理、信贷创新和人才培育等多方面因素，而不是某一种因素简单作用的结果，体现为多种能力的集合。其中，战略管理是提升信贷竞争力的方向目标，市场营销是提升信贷竞争力的基本前提，组织流程是提升信贷竞争力的重要依托，风险管理是提升信贷竞争力的核心基础，信贷创新是提升信贷竞争力的内在动力，人才培育是提升信贷竞争力的保障支撑。上述6个方面相互依存，相互渗透，相互发展，只有将其有机结合，形成合力，才能促进银行信贷获取持久的竞争力。

　　2、信贷竞争力是一种动态的能力。随着时间、环境的变化，信贷竞争力的内涵也将发生变化，一时的竞争强势不能代表永远处于竞争优势。宏观经济波动和微观客户变化都将对信贷竞争力形成“蝴蝶效应”，只有那些拥有较强的应变能力和及时更新能力的银行，才能把握商机、化解风险，主动适应市场环境变化，不断保持自身竞争优势。

　　3、信贷竞争力是经济效益和社会责任并重的能力。信贷竞争力最终体现的不仅仅是银行信贷经营的效益成果，通过信贷资源的配置和引导，更应该体现为对经济结构和社会环境的良性推动。坚持绿色信贷、促进节能减排，银行信贷应该本着高度的社会责任，不断推动经济、社会和环境的协调可持续发展。

　　(一)分析指标体系

　　竞争力分析指标体系主要从显性竞争力和隐性竞争力两方面来进行分析。显性竞争力的分析主要以客观观测数据，通过业务规模、盈利能力、信贷质量和信贷安全等方面有关指标，直观反映各商业银行在某一时点的信贷竞争力。隐性竞争力是形成银行信贷竞争力结果的内部影响因素，主要从战略管理、营销能力、组织流程、风险管控能力、品牌价值、信贷创新、人力资源等方面与国内外先进商业银行进行比较评价，间接反映各商业银行在某一时点的信贷竞争力。

　　(二)我国大型商业银行信贷竞争力的现状与差距

　　根据分析，我国大型商业银行的信贷竞争力现状与差距主要体现在以下几个方面:

　　1、信贷规模优势明显，经营效率有待提高。尽管金融市场主体呈现多元化，但我国大型商业银行在金融机构资产、负债占比等方面仍占据半壁江山，在市场竞争格局中仍具有明显优势。由于传统国有商业银行人员较多，且人员总数压降和结构调整缓慢进行，人均指标与其他新兴股份制商业银行相比仍有差距。

　　2、信贷盈利能力增强，盈利模式有待改进。经过不良资产剥离和股改上市后，工行、中行及建行等商业银行的信贷盈利能力均有所增强。但与外资银行相比，国内银行的盈利能力和模式还存在一定差距。从盈利来源看，国内商业银行主要依靠信贷利息收入，而外资银行的收益多元化，尤其注重优先发展高增值和高收益的中间业务以及其他不占用资产但收益甚高的投资银行业务。

　　3、信贷质量快速改善，管理水平有待提升。国有商业银行股改上市后，资产质量和风险控制能力有所增强，不良贷款余额和占比均呈现下降趋势，风险拨备覆盖能力显著提高。但在国有商业银行股改前后的质量快速提升过程中，其风险掌控的能力并没有必然快速提升，在建立成熟的信贷风险文化、应用先进的风险管理技术、实行全面的风险管理体系等方面还有许多工作可做，与欧美发达国家银行的先进做法还有较大差距。从工商银行实践看，总省行均建立了风险管理委员会及日常机构，明确了市场风险、信用风险和操作风险的牵头管理部门、定期分析汇报制度等，风险分析工作刚刚起步，运用数量模型和方法进行各类风险识别、计量和分析的工作尚未有效实施，风险掌控能力的实质性提高有待于科学方法的普及应用。

　　4、信贷客户资源丰富，营销能力有待增强。我国大型商业银行依靠机构网点、人员、业务品种等方面的优势，吸引了众多的信贷客户，客户资源丰富。目前我国大型商业银行在客户营销和市场拓展上与国际先进银行尚存在一定差距，信贷营销能力有进一步提升的空间。

　　5、信贷创新初见成效，深度创新有待推动。商业银行需开展持续的信贷、科技创新。

　　从银行内部自身看，主要存在以下制约因素:

　　一是信贷发展战略函须进一步研究。国内商业银行信贷经营同质化发展、低水平竞争的根本原因在于缺少信贷发展战略指导，银行囿于短期目标而忽视中长期战略规划，这对商业银行的信贷发展是重要的制约瓶颈。我国大型商业银行对信贷发展战略研究的深度直接决定了未来信贷竞争力提升的高度。

　　二是信贷经营管理体制函须进一步整合完善。“以客户为中心、以市场为导向”是商业银行信贷组织流程构架的基本原则，但我国大型商业银行现有的信贷经营组织构架和业务流程设置与实际需求相比仍有差距。其主要体现在:业务环节多、流程长、协调难，业务流程缺乏差异和弹性，对信贷客户差异性和客户需求实现的关注度不够和响应速度较慢;部门职能存在交叉或真空，形成部门合力存在较大障碍;客户信息、风险控制信息等不能实现有效共享，降低了主动风险防控能力;纵向机构层级较多，信息传递衰减严重，信贷政策制度和风险控制措施执行力不够。

　　三是融于银行企业文化的新型信贷文化函须建立。目前的大型商业银行是从早期的国有银行、专业银行、国有商业银行逐步演变过来的，老国有企业的文化特征仍然留有痕迹，而符合时代背景的新型企业信贷文化正在逐步建立和形成之中，具体包括信贷战略、管理理念、风险文化、品牌建设、创新意识、审慎传统、团队精神等方面。

　　四是信贷专业人才队伍函须进一步培育。目前我国大型商业银行信贷人员结构性矛盾突出，岗位价值和绩效激励不匹配，培训成本过低，人才流失严重，专业人才紧缺，已影响到银行信贷经营的可持续发展;同时还没有形成信贷专业人才的培养和外聘机制，从更高层次上讲，现阶段我国还没有形成一支真正的职业银行家队伍。

　　从银行外部经营环境看，滴业银行法》等法律法规尚存在一些不适应时代要求的限制条款，函须修改;多层次的市场体系，特别是有关银行信贷资产的二级交易转让市场等，函须建立完善;金融监管政策致出多门”需进一步协调一致;社会信用环境尚未根本改善，一些中介服务机构的社会公信力还有待进一步提高等。