现代信用

　　现代信用是指经济活动主体对自己行为的庄严承诺和社会各界对其履诺的肯定性评价。

　　(1)信用关系业已成为现代经济中最普遍、最基本的经济关系。

　　(2)在现代经济、信用活动中，风险与收益是相互匹配的。

　　(3)现代信用活动中，信用工具呈现多样化的趋势。

　　(4)现代信用活动越来越依赖于信用中介机构及其服务，不仅间接融资活动要通过信用中介来完成，直接融资也离不开信用中介机构的服务。

　　实现现代信用所要求的基础主要包括四个方面：

　　一是经济生活中多种信用形式全面规范，各经济主体都可以通过相应的信用形式授受信用，信用关系成为全社会最普遍、最基本的经济关系；

　　二是全社会成员在经常性的信用活动中具有明确的信用价值理念和是非价值评判，由于整个社会普遍具有良好的守信习惯与自觉意愿，宏观信用氛围良好；

　　三是各种信用活动都纳人具有强大约束力和制衡力的信用规则下运行，信用秩序井然，信用自动维护机制严密、先进；

　　四是社会信用体系齐备并规范运作，高效运作，覆盖面宽厂弋，富有权威性，各系统之间紧密相连，有机结合，相互支持，运转正常。在此理想的宏观信用背景下，现代社会还具有完备的信用体系。

　　现代信用体系主要包括四大系统：

　　一是信用中介机构系统，由银行等多种信用中介机构组成；

　　二是信用服务机构系统，由专门提供与信用活动相关的多种服务性机构组成；

　　三是信用管理机构系统，由对信用活动进行监督、管理、协调的官方或民间机构组成；

　　四是社会征信系统，主要包括信用档案系统、信用调查系统、信用评估系统、信用查询系统、失信公示系统等。

　　从表现模式看，现代信用主要包括有商业信用、银行信用、国家信用、消费信用、国际信用五个方面的内容。他们对经济的作用既有积极的一面，也有消极的一面。下面将分别展开讨论。

　　第一，商业信用在商品经济中发挥润滑生产和流通的作用。通过信用，可以节省资金，提高产品的生产力水平和商品流通速度。但其作用是建立在相互信任的基础上，舍此则表现出明显的弊端，酿成严重的后果。

　　由于市场经济是基于商业信用的市场道德而存在的，而现代企业制度则以有限责任为主，法律作用绝对不能取代经济行为的后果而补偿商业损失。所以不运用商业信用的生意，交易成本太高，无竞争优势，难以生存。在市场经济初级阶段的环境下，企业家必须认真面对这个现实问题。商业信用与创新管理相结合，才能实现企业的真正的成功。

　　第二，银行信用是在商业信用发展的基础上产生的，在信用规模、信用方向和信用期限上克服了商业信用的局限性。在社会信用体系中，银行信用是支柱和主体信用，是连接国家信用和企业信用、个人信用的桥梁，在整个社会信用体系的建设中，具有先导和推动的作用。银行信用的正常化，是整个社会信用健全完善的重要标志。

　　第三，在国家信用中，作为债权人或债务人的国家，其信用直接影响着社会的商业信用和银行信用。以担保为例，信用担保能为中小企业提供融资担保服务，通过构建中小企业信用担保体系，可以建立中小企业与银行之间良好的关系，提高中小企业的信用程度，推动信用制度的改革与发展。促进中小企业的健康发展，促进技术创新以及推动国民经济发展等各方面的作用。但政府应着力创造良好的外部环境，避免和防止对担保机构的行政干预。加强监督管理，避免和防止行政干预，加强财政、银行、担保机构之间的合力。政府投入财政资金建立担保机构，其目的是以较少的资金带动较多的社会资金运转，发挥专业信用担保的经济杠杆作用，以促进中小企业的健康发展。我国信用担保机构是在环境较差的条件下产生发展的，信用环境较差。因此加快国家信用体系的建设是已成了当务之急。

　　第四，消费信用能够刺激消费和扩大需求，推动经济发展。建立消费信用制度对于大力发展消费信贷，启动消费需求，扩大市场消费，实现国民经济的健康发展具有重要作用。但由于消费信用的滞后，导致消费规模不能扩大，不利于推动经济发展。同时，作为一种常见的社会信用形式，消费信用出现危机，势必影响生产商和经销商的信用行为，进而影响到商业信用、银行信用甚至国家信用等，从而降低商品流通的效率和资金的使用效率。

　　现代信用在现代经济活动中能发挥积极作用，但如果利用不当，信用也会给经济和社会发展带来灾难性的影响。

　　(1)现代信用在经济中的积极作用；现代信用可以促进社会资金的合理利用；现代信用可以优化社会资源配置；现代信用可以推动经济的增长。

　　(2)现代信用与信用风险和经济泡沫；现代信用可能引发信用风险；现代信用可能带来经济泡沫。