电子汇兑系统

电子汇兑系统(Electronic Remittance System)

　　电子汇兑系统是银行之间的EFT系统，它的转账资金额度很大，是电子银行系统中最重要的系统。

　　电子汇兑系统的涵义广义的电子汇兑系统泛指行际间各种资金调拨作业系统。

　　包括一般的资金调拨业务系统和清算作业系统。资金调拨业务系统用于行内或行际之间的资金调拨；清算作业系统用于行际间的资金清算。任何一笔汇兑交易，均由汇出行发出，至汇人行(解汇行)收到为止。其间的数据通信转接过程的繁简，视汇出行与汇入行二者之间的关系而定。根据汇出行与汇入行间的不同关系，可把汇兑作业分成联行往来汇兑业务和通汇业务两类。联行往来汇兑是指汇出行与汇入行隶属同一个银行的汇兑，它属于银行内部账务调拨，按照联行往来约定办理各项汇入和汇出事宜。通汇业务是一种行际间的资金调拨业务，需经过同业多重转手处理才能完成。

　　通汇业务又可分为本国通汇业务和国际通汇业务。汇出行与汇人行隶属同一个国家的，属本国通汇业务；隶属不同国家的，则属国际通汇业务。跨行或跨国通汇业务因涉及不同银行间的资金调拨，参与通汇的成员必须签署通汇协定，才能保证作业系统的正常运行。

　　银行与公司、企业单位、政府部门以及其他金融机构的资金支付与结算同面向大众的业务不同，它是一种大额支付业务，又称为批量业务。Atlanta的联邦储备银行的统计显示在商业银行处理的交易额中，大于1000美元的项目占总数的5％，但是却占交易总金额的88％。所以，这种大额业务对银行是至关重要的。

　　在银行实现电子化之前，大额业务的支付机制主要基于支票等纸质凭证。这种基于纸质凭证的手工支付机制，效率低，风险大，在途资金多，不能适应经济快速发展的要求，因此企业和银行开始研制和发展基于网络处理的大额支付系统。

　　大额支付系统可以处理金额巨大的交易，对支付的时间性、准确性和安全性都有一定的保证。它直接支持一国货币和资本市场的运作，支持跨国界、多币种交易。电子汇兑系统是金融机构之间的资金转账系统，它涉及的金额通常很大，是典型的大额支付系统。

　　电子汇兑系统的主要客户是企业单位，其次是政府机构，社会大众用得少。

　　这种系统同自助银行系统相比，前者额大量小，主要面对企业单位和政府部门；后者额小量大，主要面对社会公众。国外把前者划归批发银行系统，把后者划归零售银行系统；我国则把前者划归大额支付系统，把后者划归小额支付系统。

　　电子汇兑系统具有如下显著的特点：

　　1.交易额大，风险性大

　　电子汇兑系统处理的交易金额较大，因而风险性也大。在银行系统的案例中，犯罪分子在电子汇兑系统里的作案比例大，作案金额是各类案例之首。

　　2.对系统的安全性要求高于时效性要求

　　通过电子汇兑系统的汇兑金额大，客户汇款时最关心的是安全，其次才是及时送到。因此，要特别重视系统的安全性，而对系统在响应时间方面的要求则不必像零售银行系统那样严格。为了电子汇兑系统的安全，信息传输应采用先存后送的方式，确保信息在传输过程中所通过的每个站点都有确切的记录，以便万一汇兑业务出现问题时，也能迅速找出出事点。

　　3.跨行和跨国交易所占比例较大

　　汇兑的业务处理有巨额的国际支付，有行际间的资金调拨，有企业间的贸易往来，有个人的小额汇兑，还有各种托收和代付。这些业务中，随着国际贸易的发展、跨国公司的壮大和全球经济一体化进程的加速，跨行和跨国交易所占的比重在增大。因此，设计电子汇兑系统时，应适应国际上通行的各种标准、规格和要求。

　　电子汇兑系统的类型；为适应国际贸易和国际金融交易快速发展的需要，国际上建立了许多著名的电子汇兑系统。这些系统所提供的功能不尽相同。依其作业性质，可把电子汇兑系统分成三大类：通信系统、支付系统和清算系统。

　　1.通信系统(Communicaion System)

　　这类系统主要提供通信服务，专为成员金融机构传送同汇兑有关的各种信238第六章电子汇兑系统息。成员行接收到这种信息后，若同意处理，则将其转送到相应的资金调拨系统或清算系统，再由后者进行各种必要的资金转账处理。著名的SWIFT系统就属于这类系统。通过该系统可把原本互不往来的金融机构全部串联起来。

　　2.支付系统(Payment System)

　　支付系统也称资金调拨系统，是典型的汇兑作业系统，它们的功能较齐全。

　　这类系统有的只提供资金调拨处理，有的还具有清算功能。在这类系统中，有代表性的系统如：美国的CHIPS、FedWire，日本的全银系统。我国各商业银行的电子汇兑系统、中国人民银行的全国电子联行系统也都属于这类系统。

　　3.清算系统(Clearing System)

　　这类系统主要提供清算处理。当汇入行接受汇出行委托，执行资金调拨处理，导致行际间发生借差或贷差时，若汇人行与汇出行之间又无直接清算能力，则需委托清算系统进行处理。美国的CHIPS除可做资金调拨外，还可兼做清算，但对象仅限于纽约地区的银行；纽约以外的银行清算则要交由具有清算能力的FedWire处理。我国的异地跨行转汇，必须经过中国人民银行的全国电子联行系统，才能最终得以清算。而如英国的CHAPS、新加坡的CHITS和日本的日银系统，都是纯粹的清算系统，负责行际问的账务清算工作。

　　电子汇兑系统是一个复杂的系统，电子汇兑往往是跨地区、跨系统进行的。以一笔电子汇兑的交易为例，在银行系统间处理资金的汇兑流程，由汇出行到汇入行，需要经过以下几个基本的作业处理。

　　(1)数据输入(InputSource)。

　　(2)电文的接收(MessageReceipt)。

　　(3)电文数据控制(DataContr01)。

　　(4)处理与传送(Process&Transfer)。

　　(5)数据输出(Destination)。

　　在电子汇兑系统中，汇出行和汇入行可以是同一家银行，也可以是不同银行。电子汇兑系统的具体作业处理流程如图所示。

　　(1)汇出行由内部输入电文。

　　(2)系统对电文进行有效性检测，并为电文分配顺序号、存档。

　　(3)对电文检测后进行加密，发送到专用通信网。

　　(4)汇入行接收电文。

　　(5)汇入行对电文进行测试和修正。

　　(6)将数据发送会计系统进行账务处理。

　　(7)向客户发送报表／客户通知。

　　在整个处理流程中，需要进行边界控制和处理控制。边界控制就是对系统同外界的各个接口进行严格的检验控制，以防止错误的信息进入。处理控制是指当信息进入各子系统后，对子统的相应操作进行监管和控制，以确保系统正确地执行处理操作。通过系统的边界控制和处理控制，可以保证各类交易电文在两个端点之间准确地传输。