家庭财产两全保险

家庭财产两全保险(Household Property Endowment Insurance)

　　家庭财产两全保险是一种兼具经济补偿和到期还本双重性质的长期性的家庭财产保险，是传统家庭财产保险的特殊形式之一。家财两全险的“两全”，即反映了它所具有上述双重性质的特点：被保险人投保以后，既可以在家庭财产遭到保险责任范围内的灾害事故而造成损失时获得保险人的经济补偿，又可以在保险期满时从保险人那儿领回自己原先缴纳的保险储金，而不管保险期内是否发生过保险事故损失，是否得到过保险赔款。这样，家庭财产得到了保险保障，投保时所缴纳的保险储金也能如期领回，可谓“两全其美”。

　　与普通家庭财产保险相比，家庭财产两全保险对被保险人来说有以下一些特点：

　　1．具有双重性质

　　普通家庭财产保险只具有损失补偿性质；家财两全险除了损失补偿以外，还具有储蓄到期还本的性质能满足具有储蓄习惯的广大城乡居民的投保需要。

　　2．以保险储金代替保险费

　　普通家庭财产保险采取缴纳保险费的方式，保险期满后被保险人所缴保险费不退还；家财两全险以缴付固定的保险储金代替保险费计收的方式，保险储金产生的利息作为保险费归保险人所有，保险期满时，被保险人所缴保险储金一分不少地全数退还。

　　3．允许中途退保

　　普通家庭财产保险自保险合同生效后，在保险期内除非有特别的原因，被保险人一般不能中途退保；家财两全险在保险期内，假如被保险人因故申请退保，保险人通常是同意退保要求的。

　　4．保险期限较长

　　普通家庭财产保险的保险期限为一年，期满后若要继续参加，须办理续保手续，每年保每年办，被保险人会不胜其烦；家财两全险的保险期限有3年期·的和5年期的，由于保险期较长，手续简化，被保险人感觉方便，保险人也因此节省了费用开支。

　　家庭财产两全保险的最长期限不能超过10年，由保险双方协商确定，以年为单位，从约定起保日零时起至期满日24时止，如到期被保险人不申请退保，保险单自动续转。保险储金按保险金额每千元计算，被保险人应在投保时一次缴清。家庭财产两全保险是以保险储金的利息收入作为保险费。保险储金的性质是储蓄性的，在保险期满时，不论被保险人在保险期间有无获得赔偿的记录，也不论保险合同在保险期满前是否终止，保险人均退还全部储金。被保险人如果愿意续保，保险公司可将原来应退还的保险储金作为续保时应缴的保险储金。对于期满后逾期不领取的保险储金，无论逾期长短，一律不计算利息，在领取时仅归还原保险储金数额。保险储金计算的依据是家庭财产综合保险对应的费率和承保当时的银行利率，其计算公式为：

　　保险储金=1000×保险费率／A年期的年利率

　　其中，A为保险期限。以上计算结果取整数作为保险储金。

　　在保险期限内任何一个保险年度，如果累计赔款金额达到保险金额，当年的保险责任即行终止。下个保险年度开始时自动恢复原保险责任。在部分损失赔偿后，有效保险金额为原保险金额减去赔偿后的余额。在全部损失赔偿后，保险责任即行终止，到下个年度时保险公司退还全部保险储金。