家庭财产保险

家庭财产保险（Family property insurance）

　　家庭财产保险（简称家财险）是以城乡居民室内的有形财产为保险标的的保险。家庭财产保险为居民或家庭遭受的财产损失提供及时的经济补偿，有利于安定居民生活，保障社会稳定。我国目前开办的家庭财产保险主要有普通家庭财产险和家庭财产两全险。有些地区还有城镇居民安全用电保险、家用电器超电压责任特约险、家庭财产附加柴草火灾险等险种。

　　根据保险责任的不同，普通家庭财产险又分为灾害损失险和盗窃险两种。

一、灾害损失险

　　灾害损失险的保险标的包括被保险人的自有财产、由被保险人代管的财产或被保险人与他人共有的财产。通常包括：1、日用口、床上用品；2、家具、用具、室内装修物；3、家用电器，文化、娱乐用品；4、农村家庭的农具、工具、已收获入库的农副产品等。有些家庭财产的实际价值很难确定，如金银、珠宝、玉器、首饰、古玩、古书、字画等，这些财产必须由专业鉴定人员进行价值鉴定，经投保人与保险人特别约定后，才作为保险标的。

　　保险人通常对以下家庭财产不予承保：1、损失发生后无法确定具体价值的财产，如货币、票证、有价证券、邮票、文件、帐册、图表、技术资料等；2、日常生活所需的日用消费品，如食品、粮食、烟酒、药品、化妆品等；3、法律规定不容许个人收藏、保管或拥有的财产，如枪支、弹药、爆炸物品、毒品等；4、处于危险状态下的财产； 5、保险人从风险管理的需要出发，声明不予承保的财产。

　　家庭财产灾害损失险规定的保险责任包括：火灾、爆炸、雷击、冰雹、洪水、海啸、地震、泥石流、暴风雨、空中运行物体坠落等一系列自然灾害和意外事故。对于被保险人为预防灾害事故而事先支出的预防费用，保险人原则上不予赔偿；但对于在灾害事故发生后，为防止灾害损失扩大，积极抢救、施救、保护保险标的而支出的费用，保险人将按约定负责提供补偿。

　　保险人对于家庭财产保险单项下所承保的财产由于下列原因造成的损失不承担赔偿责任：1、战争、军事行动或暴力行为；2、核子辐射和污染；3、电机、电器、电器设备因使用过度、超电压、碰线、弧花、漏电、自身发热等原因造成的本身损毁；4、被保险人及其家庭成员、服务人员、寄居人员的故意行为，或勾结纵容他人盗窃或被外来人员顺手偷摸，或窗外钩物所致的损失等；5、其他不属于家庭财产保险单列明的保险责任内的损失和费用。

　　家庭财产保险的保险金额由投保人依据投保财产的实际价值自行估计而定。若估价过低，会使保障不足；若估价过高，一方面，保费将随之增加，另一方面，实际灾害发生时，保险人将根据补偿原则，以投保财产的实际价值作为赔偿上限，因而被保险人也不可能靠此获利.投保人明智的做法是，对投保财产作出客观合理的估价，使保险金额尽可能接近所投保财产的实际价值。

　　普通家庭财产险的保险期限为1年，即从保单签发日零时算起，到保险期满日24时为止。

二、盗窃险

　　盗窃险的保险责任指在正常安全状态下，留有明显现场痕迹的盗窃行为，致使保险财产产生损失。除自行车、助动车以外，盗窃险规定的保险标的的范围与家庭财产、灾害损失险完全一样。对于由被保险人及其家庭成员、家庭服务人员、寄居人员的盗窃或纵容行为造成的损失以及如房门未锁、门窗未关等非正常安全状态下的失窃损失，保险人均不承担赔偿责任。盗窃险保险金额的确定以及保险期限的规定，均与灾害损失险相同。

　　家庭财产两全险是一种具有经济补偿和到期还本性质的险种。它与普通家庭财产保险不同之处仅在于保险金额的确定方式上。家庭财产两全险采用按份数确定保险金额的方式：城镇居民每份1000元，农村居民每份2000元，至少投保1份，具体份数多少根据投保财产的实际价值而定。投保人根据保险金额一次性交纳保险储金，保险人将保险储金的利息作为保费。保险期满后，无论保险期内是否发生赔付，保险人都将如数退还全部保险储金。

1、保险责任

　　（一）火灾、爆炸；

　　（二）空中运行物体坠落、外界物体倒塌；

　　（三）台风、暴风、暴雨、龙卷风、雷击、洪水、冰雹、雪灾、崖崩、冰凌、泥石流和自然灾害引起地陷或下沉。

2、责任免除

　　（一）地震、海啸；

　　（二）战争、军事行为、敌对行为、恐怖活动、暴动、罢工、没收、征用；

　　（三）核反应、核辐射、放射性污染；

　　（四）被保险人及其家庭成员、寄居人、雇佣人员的故意行为；

　　（五）家用电器因使用过度或超电压、碰线、漏电、自身发热等原因所造成的自身损毁；

　　（六）保险财产本身缺陷、保管不善、变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损；

　　（七）未按要求施工导致建筑物地基下陷下沉，建筑物出现裂缝、倒塌的损失；

　　（八）置放于阳台或露天的财产，或用芦席、稻草、油毛毡、麦杆、芦苇、杆、帆布等材料为外墙、棚顶的简陋罩棚下的财产及罩棚，由于暴风、暴雨所造成的损失;

　　（九）其他不属于保险责任范围内的原因导致的损失。

3、保险金额

　　保险房屋、房屋装修的保险金额由被保险人根据其购置价格或重置价值确定，并在保险单上列明。保险房屋、房屋装修的保险价值分别为其出险时的重置价值。家用电器、服装、家具、床上用品的保险金额由被保险人根据其需要，按实际价值或其它估价方式确定。

4、赔偿处理

　　被保险人索赔时，应当向本公司提供保险单、损失清单、发票、以及可以确认保险事故的性质、原因、损失程度等的其它有关单证、材料。保险房屋、房屋装修发生保险责任范围内损失时，本公司按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任，按以下方式计算赔偿金额：

　　（一）全部损失

　　保险金额等于或高于保险价值时，其赔偿金额以不超过保险价值为限；保险金额低于保险价值时，按保险金额赔偿；

　　（二）部分损失

　　保险金额等于或高于保险价值时，其赔偿金额按实际损失计算；保险金额低于保险价值时，其赔偿金额按保险金额与保险价值比例计算。

　　保险的家用电器、床上用品、服装、家具遭受保险责任范围内的损失时，保险公司按照出险当时保险财产的实际价值计算赔偿，但最高不超过保险单分项列明的保险金额。

　　发生保险事故时，被保险人所支付的必要的、合理的施救费用的赔偿金额在保险财产损失以外另行计算，最高不超过保险金额，若受损保险财产按比例赔偿时，该项费用也按相同比例进行赔偿。

　　发生保险责任范围内的损失后，应由第三者赔偿或牵涉到第三者责任的，被保险人可以向保险公司或第三者索赔。被保险人如向保险公司索赔，应自收到赔款之日起，向保险公司转移向第三者代位索赔的权利。在保险公司行使代位索赔权利时，被保险人应积极协助，并向保险提供必要的文件及有关情况。

　　保险财产遭受部分损失经保险公司赔偿后，保险合同继续有效，但其保险金额相应减少。减少金额由保险公司出具批单批注。被保险人需恢复保险金额时，应补交保险费。

　　保险事故发生时，如另有其他保险对同一保险财产承保同一责任，不论该保险是否由被保险人或他人以其名义投保，本公司仅按比例承担赔偿责任。

5、被保险人义务

　　被保险人应遵守国家及有关部门关于消防、安全等方面的规定，采取合理的预防措施，防止保险事故的发生，对保险公司及有关部门提出的消除不安全因素和隐患的合理建议，应认真付诸实施。被保险人未履行其对保险标的安全管理应尽的责任的，保险公司有权要求增加保险费或者解除本保险合同。

　　在保险合同有效期内，保险地址如有变更，被保险人应当及时书面向保险人申请办理批改手续。被保险人未履行本通知义务，因保险标的危险程度增加而发生的保险事故，保险公司不承担赔偿责任。

　　保险事故发生时，被保险人应尽力采取必要的措施，防止或减少损失，并立即通知保险公司。如果发生盗窃，应立即通知当地公安局。否则，对因此而扩大的损失或未及时通知导致保险公司无法对事故原因、经过、损失程度进行合理查勘的，保险险公司有权拒绝赔偿。