银行支付系统

　　银行支付系统是指银行作为信用中介完成客户支付服务的系统，它主要包含银行结算子系统、银行清算子系统、银行核算子系统3部分。

　　结算子系统作为客户服务的起点和窗口，是直接面对客户的系统，它属于银行的前台服务，对客户进行服务的同时收取费用，产生利润。在客户的支付请求中有一部分是要跨行进行的，这时需要清算子系统进行参与，完成同业支付功能。清算系统也通过多余资金的拆借服务产生的利差，为银行赚取利润。清算子系统和结算子系统在业务运行的同时，将各自的信息传递给银行核算子系统。银行核算子系统将加工后的信息传递给管理信息系统，管理信息系统对核算信息进行分析、加工和分类后最终提供给银行管理层，作为决策依据。以上是银行进行支付的理想流程。在整个支付过程中需要结算、清算、核算3个子系统同时支持来完成。

　　银行支付系统是一个国家重要的盎融基础设施，在社会经济中具有不可替代的重要作用。

　　1．支付系统安全顺畅运行是金融稳定的前提

　　支付系统是现代金融活动的中枢．一切信用关系和融资活动最终都要通过支付系统完成。支付系统发生哪怕短暂中断或阻塞都很可能削弱社会公众对金融机构的信心，发生诸如挤提、资金转移等现象．轻则会引起银行支付困难，重则会造成金融秩序混乱甚至引发金融危机。在支付系统中的某个金融机构若因财务问题而导致不能及时履行支付义务，很可能会通过支付系统的传导而引发系统性的支付危机．引发金融风险。

　　2．支付系统对中央银行实施货币政策具有重要影响

　　20世纪80年代以前，支付系统的运作仅仅被视作中央银行的一项普通的技术性业务。近20年来，随着整个社会支付的增加及计算机、通讯技求在支付系统中的广泛运用，支付系统对货币政策的影响越来越太。首先，支付系统结算及清算故障会对货币政策产生重要影响。如1985年11月，纽约一家大证券清算银行因计算机软件的错误导致其从美联储进行大量日间透支，这种日间透支在营业日末不可能完全消失．导致大额隔夜融资的需要，结果大大超过了货币市场的承受能力．美联储被迫介人并发放了230亿美元贴现窗口贷款(这是历史上金额最大的一次)。其次，电子支付系统大大加速了金融市场的一体化和全球化．不仅导致市场参与者之间的相互依桢，而且使各国货币流通速度和货币乘数发生了明显变化。第三，快速发展的全球支付网络使得国内货币政策的实行和盎融监管更加复杂和隐蔽。正因为如此．目前发达国家均把建设现代化支付系统视作中央银行成功履行货币政策的关键．在支付系统的设计中，越来越体现出为货币政策服务的思想。

　　3．支付系统高效运行是提高经济效率的有效途径

　　支付系统的高效运行，从宏观上说，可以通过向全社会提供快速、便捷的金融服务而提高金融活动乃至整个经济活动的效率，并降低金融风险。从微观上说，可以加速企业资金周转．减少资金占用，从而降低成本，提高企业利润率。尤其是在证券投资中，面对瞬息万变的行情，灵活调动资金和快速进行资金结算已成为投资者获剃的必要条件因此，建立高效、便捷、安全、覆盖面广的支付系统已成为各国金融管理当局的重要目标

　　4．精心设计的支付系统能有效防范国际游资对国内市场的冲击

　　在全球经济一体化趋势下，任何一个国家的经济发展都不是孤立的，都与世界经济的发展息息相关，而国家之间的支付活动必须通过支付系统来进行。倘若一国的支付系统发生梗阻，必定会影响其对外经济交往，严重时，这种梗阻现象会在国际支付系统中蔓延，造成严重后果。精心设计的支付系统除了可在国际支付中扮演重要角色外，在防范国际游资对国内市场的冲击上也能起到良好的作用。它能使国内金融监管当局及时发现国外大额资金的动向，及时预警异常资金流动现象，有利于争取时间采取对策．抵梢或缓冲国际资金冲击所造成的损害。