支付脱媒

　　支付脱媒是指非现金支付中，在市场化的支付服务领域，非银机构开展支付业务，并逐渐侵蚀银行支付业务的过程。

　　目前导致银行支付形成脱媒的主体有：

　　1.第三方支付公司。指电子商务过程中，为商业银行和商户之间提供代理接入服务，或者为买卖双方提供信用担保服务的网上支付企业，如支付宝、财付通、汇付天下、快钱等；

　　2.非银金融机构。入券商的CMA账户，账户市场共同基金(MMMF)账户的支付功能；

　　3.移动运营商。中国移动、中国电信、中国联通等推出的话费支付业务、移动支付业务。

　　(1)银行支付服务的扩展和补充。第三方支付组织的出现，大部分体现的是对银行支付服务功能的延伸和补充，与银行呈现合作关系。其一方面连接银行，处理资金结算、客户服务、差错处理等一系列工作，另一方面又连接着众多的客户，使客户的支付交易能顺利接人。第三方支付的一站式接人服务使银行与商家双方都避免了一对一接入的高昂成本，一些组织还为卖家和买家提供了一个信用担保机构，既可以约束买卖双方的交易行为，保证交易过程中资金流和物流的正常双向流动，增加网上交易的可信度，同时还可以为交易提供技术支持和其他增值服务，进行了商业银行不能做和不愿意做的服务创新。

　　(2)独立支付第三方组织对银行支付功能带来挑战。有自己独立交易体系和账户的第三方组织，已经出现对银行核心支付功能的挑战和部分业务的替代。如PayPal有自己的账户，支付时要对账户先充值，已独立地存在于银行支付体系之外。对于发卡机构及银行来说，PayPal的威胁主要来自两方面，一是PayPal虚拟账户的存储功能截流了储户的银行存款，PayPal甚至还发行PayPal借记卡，这些对银行都形成较大威胁。二是PayPal推广账户余额支付，对信用卡和签名借记卡的交易具有一定的替代作用。

　　(3)虚拟货币带来的银行支付脱媒。除第三方支付组织外，伴随电子支付出现的虚拟货币也给银行带来“支付脱媒”的挑战。建立在虚拟货币基础上的支付，是与现有银行支付系统并存的支付系统，且其支付的规模、范围还没有被现有的金融体系所统计，但对真实的服务和商品交易的完成承担着实际的支付功能，可以说在一定范围内已经替代了银行的支付系统。如腾讯的Q币，以预付款方式与QQ号绑定在一起，存储和支付的账户即QQ号，用户通过腾讯的网络系统即可实现支付转移，已具备一定规模的但功能有一定局限的与银行支付系统相当的“支付系统”。此外，一些购物超市发行的内部购物IC卡也在局部系统替代了银行支付功能。

　　商业银行所独具的支付功能面临着越来越多的机构和第三方服务机构的挑战和威胁，随着除商业银行之外的新机构和新支付服务功能的被逐渐认同，商业银行的社会支付功能将会逐渐被替代，传统的中间业务领地将不断萎缩。