担保公司

担保公司(Guarantee corporation)

　　担保公司是担负个人或中小企业信用担保职能的专业机构，担保公司通过有偿出借自身信用资源、防控信用风险来获取经济与社会效益。

　　个人或企业在向银行借款的时候，银行为了降低风险，不直接放款给个人，而是要求借款人找到第三方（担保公司或资质好的个人）为其做信用担保。担保公司会根据银行的要求，让借款人出具相关的资质证明进行审核，之后将审核好的资料交到银行,银行复核后放款,担保公司收取相应的服务费用。随着房地产和银行系统的日趋完善,担保公司已逐渐成为不可缺少的环节。例如：北京市住房置业担保公司、上海市住房置业担保公司、安庆市房屋置业担保公司。

　　中小企业信用担保是指担保公司与银行等债权人约定，当被担保的中小企业没有履行合同约定的债务时，担保公司承担约定的责任或履行债务的行为。担保公司在中小企业自身无力提供足够的贷款担保时，作为第三方来承担一定的风险和责任，通过规范的运作为中小企业和商业银行牵线搭桥，从而引导社会资本特别是银行资金向中小企业顺利流动。从宏观角度来看，信用担保能够降低债权风险、强化债权作用，从而起到规范信用交易秩序、强化信用交易安全、维护社会经济关系稳定和促进市场经济环境有序发展的重要作用；但从微观角度看，信用担保本质是银行将中小企业贷款风险转嫁给担保公司和担保公司凭自身风险管理的能力化解风险的过程。

　　信用担保公司的诞生源于“中小企业融资难”这一社会普遍现象和中小企业是构成社会经济主体的主要群体这一客观事实。

　　中国的信用担保业起步较晚，从1992年至今不过10余年。2003年《中华人民共和国中小企业促进法》正式实施以来，我国中小企业信用担保体系进入快速发展阶段，各种股份结构的信用担保公司在各地如雨后春笋般涌现，到2005年6月，全国约有4000家左右的担保公司。但是，目前中国的担保公司还很脆弱，从担保公司出现至今，中国的担保业未能摆脱全行业亏损的状况。

　　目前银行个人贷款品种较少，对个人贷款条件要求严格，调查审查期限较长，手续繁琐，而担保公司贷款品种灵活，通过向银行提供担保，承担到期偿还义务，帮助借款人从银行贷款，满足借款人在创业、购房、购车等方面的资金需要。

　　业务品种一般包括：

• 个人消费贷款担保
• 个人信用贷款担保
• 单位优秀员工贷款担保
• 出国留学贷款担保
• 个人创业贷款担保
• 房产抵押贷款担保
• 房屋按揭/加按/转按揭贷款担保
• 房屋装修贷款担保
• 汽车按揭贷款担保
• 个人大件家私贷款担保
• 贷记信用卡透支额度担保等。

　　个人信贷担保业务是以个人为借款主体，主要考察个人信用，提升个人信用价值。以房产、土地、经营权、收费款，股权作为反担保措施。担保费收费率一般为保额的1％-3％。

　　以个人住房担保业务为例，担保公司提供的担保服务是以贷款银行所认可并提供的房地产开发项目为基础的。

　　购房者申请贷款时,先由银行进行测算,然后银行向担保公司发出推荐书；

　　担保公司审查合格后,借款人与银行签订借款合同,与担保公司、贷款银行签订保证合同，与担保公司签订抵押反担保合同；

　　在办理完抵押登记手续后，担保公司向银行发出划款通知书，银行划款给开发商，借款人则按月还款，直到款清撤押；

　　当借款人不能按时还款时，担保公司先替借款人代付款项，担保公司再与借款人协商还款事宜，在协商不能达成一致的情况下，担保公司可以申请拍卖所抵押的房屋，以拍卖所得款项补偿代付的款项。

　　“三查”是信贷与担保管理制度的核心内容之一，是信贷与担保工作程序的重要组成部分，是做好信贷与担保工作行之有效的方法。

　　担保“三查”指保前调查、保时审查、保后检查。

　　一. 保前调查

　　（一）对借款申请人进行调查、评估。

　　1. 审查借款申请人有关材料。

　　2. 对借款申请人进行实地调查，核实复印材料，翻阅有关总帐、明细帐和凭证，审核财务报表。

　　3. 分析财务报表、检查借款申请人财务状况和经营成果。

　　4. 审核借款申请金额、期限。

　　（二）对借款保证人进行调查、评估。

　　5. 审查借款保证人有关材料。

　　6. 对借款保证人进行实地调查，核实复印材料，翻阅有关总帐、明细帐和凭证，审核财务报表。

　　7. 分析财务报表，检查担保能力。

　　（三）对借款抵押物、质物进行调查评估。

　　8. 审查抵押物、质物。

　　9. 审查抵押、质押相关手续。

　　10. 现场察看抵押物、质物。

　　11. 审查抵押物、质押的价值，确定可抵押、质押额。

　　（四）撰写调查、审批报告。

　　12. 调查、审批报告的内容

　　a)基本情况

　　b)管理、经营情况

　　c)财务状况

　　d)项目情况

　　e)反担保方案

　　f)风险与效益

　　g)调查意见

　　二. 保时审查　

　　是确保贷款正确、合理发放的关键环节。主要对借款人申请材料的真实性、合法性、完整性和调查报告的内容进行详细的审核。主要内容有：借款的用途、企业的发展前景、经营状况、负债能力、反担保合同要素是否齐全等等。

　　三. 保后检查　

　　是确保贷款按政策、按规定用途合理使用，减少和防止贷款风险的重要保障措施。它要求项目人员在贷款发放后，对贷款的使用进行跟踪检查，定期分析检查和分析的主要内容：

　　1. 检查贷款是否按用途使用，有无挪用、套用贷款情况。

　　2. 检查存货有无积压、应收款回笼情况等。

　　3. 落实企业还款资金来源。

　　4. 纠正企业经营中的突出问题及所有影响贷款安全性的不利因素，督促企业改进。