微贷客户经理

　　微贷客户经理是指商业银行内直接接触微型企业客户向广大个体工商户、小业主等微小企业主推广金融产品和提供优质金融服务的专职市场营销人员。

　　微贷服务对象主要是中低收入阶层、贫困人口、以家庭为基础的自然人和微型企业，他们广泛存在于社会经济生活的各个层而，覆盖第一、二、三产业。例如分布于第一产业的林牧渔以及种植业，第二产业的小型采掘、微型制造、建筑业以及第三产业中的交通运输、商业、餐饮业、仓储业等服务行业。微贷服务对象涉及的行业多，范围广，导致微贷金融服务对象具复杂性。

　　(1)经营涉及多种行业。微贷服务对象遍及社会经济生活各个领域，且多为社会底层，如失业和下岗人员，以及长期从事自然农作经济的农民等。这类客户群的创业需求高，但是缺乏合作意识和社会责任感，而且他们的创业不拘于规模且目的单一，只为赚钱。因此经常会出现一个经营单位却涉及多种行业的现象。例如一个农民，自己拥有土地，每年种地，有收成，还搞养殖。他的儿子没成家，与他生活在一起，儿子在城里跑出租车，家中还开一个小型超市。这种经营形式就是典型的微贷服务的目标客户群，其以家庭为经营单位涉及多种行业的经营模式直接导致了微贷服务对象的复杂性。

　　(2)生产与生活资料相混合。微贷的服务对象绝大多数产权私有，采用最经济的家族管理模式，所有权与经营权完全统一。虽然组织结构相对简单，但是他们的生产资料和家庭生活资料混合使用，没有建立现代企业的管理制度，这一管理特点导致了微贷服务对象的复杂性。

　　(3)粗放式管理制度。微贷客户的融资渠道多数是自筹或是私人借款，在市场经济中完全由市场经济规律进行调节，他们既得不到国家政策扶持，也不会占用国家资源，是游离于国家行政管理权力范围之外、有时为利益与政府管理部门进行对抗、在经营中存在一定私密性和不公开性、难以进行合规性管理的一类群体，这导致微贷服务对象的复杂性。

　　金融内环境所包含的影响因素以物质形态和非物质形态存在于银行微贷工作中。微贷组织架构、技术水平、银行的战略与定位、授权机制属于金融内环境中的物质形态，而银行微贷客户经理的核心价值观则属于金融内环境中的非物质形态。这些物质形态和非物质形态是影响微贷客户经理工作绩效的重要影响因素。

　　(一)组织架构对微贷客户经理工作绩效的影响

　　组织架构即商业银行针对微贷设立的事业部。现代企业事业部制结构在20世纪20年代初起源于美国的通用汽车公司，近年来，我国商业银行也推行事业部制形式的组织架构，其目的就是缩短决策链，打造流程银行。微贷对这种事业部的组织架构进行了创新，在总分层建立垂直的事业部，在最基层的分支机构建立专业中心支行，并采用封闭运行方式。

　　总行和分行垂直建立微小企业金融事业部的优越性在于:一是纵向垂直事业部的目标和利益一致，不容易产生各自为政的局而和本位主义的倾向，可以极大提高工作的质量和效率。二是横向专业分支使他们能够依据企业的经营目标、政策和制度，完全自主经营，可以充分利用分支机构的科技平台和客户资源。三是封闭运行方式给微贷客户经理提供无障碍的工作渠道，更容易传承先进理念和文化，能够降低内耗，能够有效控制风险。

　　(二)技术水平对微贷客户经理工作绩效的影响

　　核心技术水平是指微贷核心技术。该核心技术水平与我国国情相适应，能够解决微型企业、弱势群体和三农经济发展的融资瓶颈问题，能够开创商业化、可持续发展的融资渠道。这种微贷的核心技术水平必须创新适合微小企业自身特点的信贷技术，它包含数据搜集与识别技术、现金流技术和设定全新保证方式三方面内容。

　　(三)授权机制对微贷客户经理工作绩效的影响

　　授权是商业银行明确微贷管理者和客户经理在发放贷款授权范围内行使的职权和承担的责任，既考虑到保证其经营决策的独立性和效率性，又考虑到保证其经济行为的效益性和操守性。通过有效授权，商业银行将战略规划和发展目标轻松地分解到不同事业部和专业分支，同时将责任过渡给不同层次的管理者和客户经理，让他们共同承担，使微贷团队每一个客户经理目标明确、责任到位、全身心投入、创造性地开展工作。授权机制有三种形式，它们是差别授权、矩阵型审贷会和分类管理。

　　(四)战略定位对微贷客户经理工作绩效的影响

　　战略与定位是指商业银行的战略规划与市场定位。中小商业银行的战略规划包含战略愿景、战略目标和发展目标，确立战略规划有利于明确商业银行的市场定位和发展方向，有利于配合经营管理的实际需要与品牌策略，建立以特色服务定位的品牌体系。为此，科学的战略规划、清晰的市场定位和完善的品牌策略三者相辅相成，浑然一体。

　　(五)价值观对微贷客户经理工作绩效的影响

　　价值观是人们在长期的社会实践中所形成的关于社会生活和实践的重大问题、根本性问题的看法，它远远超越于企业文化，是具有高度普遍性、概括性和广泛社会性的价值观念。站在哲学的角度，这样描述其特点，从深层本质和深层规律层而来反映人们对社会生活实践的意义问题的价值意识。价值观具有普遍的原则性和方法论性质，具有相对的稳定性和时代性。核心价值观是将价值观的各种要素进行提炼和总结，具有先进性文化的核心，对社会进步和行为规范起到推动作用。而微贷的核心价值观是价值意识中抽象层次最高、最具普遍性和概括性、具有广泛的社会意义，从深层本质和深层规律层而来反映微贷客户经理对从事微贷实践的意义问题的价值意识。微贷核心价值的内容包含崇尚可持续的发展观、主动服务的人生观、推崇现金流的风险文化观、努力奉献的道德观、烙尽职守的实践观，价值观能够在一个相当长的社会历史时期内引导微贷客户经理前赴后继、持续不断地为解决特殊的社会实践而进行不懈的努力。

　　金融是现代经济的核心。通常，商业银行的经营离不开国家经济发展状况大背景的支撑，特别是中小商业银行，近年来它们创新金融产品，为微小企业提供商业化的、可持续发展的融资渠道，国家宏观的经济金融对其产生直接或间接影响愈加明显。商业银行作为经济社会中的一个单元，同国家宏观经济状况、采取经济政策取向、政府对微小企业的重视程度、区域微小企业的发展状况和信用环境有着千兹万缕的关系，这些影响因素构成了商业银行的金融外环境，金融外环境的主要因素影响商业银行整体发展状况的同时，也对微贷客户经理的工作绩效带来各种影响。

　　(一)国民经济发展状况

　　国民经济发展的状况是直接反映一个国家当前经济运行的健康标志。推动国民经济发展主要的三驾马车即投资、消费和出口，三者对经济发展都有不同程度的促进作用，实现消费、投资、出口协调发展，可以使经济和谐发展，从而对微贷也能起到利好作用。

　　(二)经济政策取向

　　国家宏观调控的政策取向就是国家针对经济增长的态势，以及经济运行中的各种因素采取宏观经济政策的发展方向。当然，经济政策取向采取的最重要的工具财政政策和货币政策，二者都是经济政策，都属于宏观调控的重要方式。政策的制定者不同，内容不同，效果的即时性和持久性也不同，财政政策与货币政策是相互配合发挥作用的，从而通过不同路径影响微贷客户经理的工作绩效。

　　(三)政府认同度

　　政府认同度是政府和监管当局对微小企业的重视程度。大量微小企业存在的经济体必定是有活力的实体经济，微小企业发展具有公共性、社会性，不仅对经济总量、就业有贡献，而且由于其机制灵活，在技术创新方面　也有贡献度。微小企业健康发展，就会成为具有规模的中或大型企业，将来它们对国家的税收和就业具有巨大贡献。正是由于微小企业发展的正外部性、公共性、社会性，政府和监管当局高度重视和关注微小企业。重视和关注微小企业，加强对微小企业的政策支持，政策的支持表现在放宽市场准入门槛，优化微小企业的融资环境，建立对微小企业的税收支持，以及创新法规，这些政策同样直接或间接影响微贷客户经理的工作绩效。

　　(四)发展状况和信用环境

　　发展状况和信用环境是指区域经济中微小企业状况和信用环境。在我国，不同历史时期由于种种原因，造成东部、中部和西部存在较大差距，区域经济发展不均衡已成为客观现实。在一定的地域文化、社会心理和民众价值观念中，由于经济条件的综合性和多元性的因素影响，微小企业也深深带有了特定的区域性特质，这些区域性特质造就了微小企业不同发展状况和诚信理念。