信贷结构

信贷结构(credit structure)

　　信贷结构是指信贷资金的投放与运用在不同区域、不同产业、不同行业以及不同期限上的配置与配比。

　　由于国有商业银行自身经营的传统惯性和为国家经济体制转轨所承担的改革成本，致使国有商业银行的信贷结构存在明显的缺陷。信贷结构的缺陷与失衡，导致了不良贷款比重过大，贷款总量与贷款质量和效益的负相关性，贷款质量和效益逐年下降，贷款总体呈现出高风险的特征。国有商业银行目前信贷结构的严重缺陷突出表现为(以辽宁某二圾分行为例)：

　　一是现有信贷资产的经济成份分布：台理。国有和集体所有制客户贷款占全部贷款的90%以上；而乡镇企业、私营、个体、股份制、股份台作制、三资、个人等客户所占比例很小，仅占全部贷款的8%左右。

　　二是现有信贷资产的行业分布不合理。纺织、煤炭、化工、内贸等传统行业贷款占全部贷款的80%以上，而科技、房地产、电力、交通运输、建筑业、医药、通讯服务及医院、学校等新兴行业，仅占全部贷款的15%左右。

　　三是现有信贷资产的期限结构不台理。短期贷款占全部贷款的75% 以上，中长期贷款占全部贷款的25%左右。

　　四是现有信贷资产的业务结构不台理。在信贷资产的种类上.流动资金和固定资产等传统贷款占全部贷款的90%以上，而房地产、个人消费、其他中长期贷款等新贷款种类.仅占全部贷款的5%左右。

　　五是现有信贷资产的客户分布状况不台理。在现有法人贷款客户中.在法^客户中，AA级贷款户占比为2%左右；A级贷款户占比为10%左右：BBB圾(含)以下贷款户占法人客户总数的87% 以上。

　　上述情况表明，调整信贷结构已经成为国有商业银行当前最紧迫、最重要的课题，它既是国有商业银行提高资产质量和效益，做好迎接我国金融业开放后各种挑战的外在需要，又是实现可持续健康发展的内在要求。

　　信贷结构调整的具体内容，是由信贷业务自身发展状况和发展方向决定的 在当前形势下，国有商业银行信贷结构调整要做好以下工作：

　　1.做好信贷币市场进入工作。

　　信贷市场的进入是信贷结构调整的根本出路保证增量贷款的优化配置是实旌信贷结构调整的起点。信贷结构的调整，首先是确保新增贷款的结构调整，关键是实现贷款投向的转移：

　　一是实现新增贷款向优质客户的转移。必须通过加大信贷市场营销力度，通过签订银企协议、提高全方位金融服务水平等措施.积极竞争优质客户。要把优质客户、大型民营企业作为市场营销的重点。确保新增贷款的90%投向AA级以上优质公司客户。实现贷款从低质客户向优质客户移位。

　　二是实现新增贷款向国家重点项目和优先发展行业的转移。把握国家产业政策，紧紧抓住国家加大基础设施投资、扩大国内需求的有利时机，通过扩大固定资产贷款，加大对电力、交通、电信、城建、教育等产业的贷款，争揽一批社会影响大、收入稳定、还款有保证的行业客户，实现贷款从传统行业向新兴行业移位。

　　三是实现新增贷款向稍费信贷领域的转移。在积极拓展优质客户和优质项目的同时，要积极发展个人消费贷款业务，实现贷款投向由法人向自然人延伸。从实践看，个人贷款业务相对于公司贷款业务风险低、收益高。要以发展个人住房贷款为重点，通过加强市场营销，简化贷款程序，增加业务品种，健全个人信用制度，创建特色品牌，尽快形成由个人住房贷款、汽车消费贷款、小额质押贷款、综台消费贷款等主要品种组成的消费信贷业务体系，实现贷款从法人向自然人移位。

　　2 健全风险管理体系，实行严格的资产质量监控和考核。

　　进一步完善不良贷款认定、监控和考核机制，建立风险管理委员会，负责分析经营风险状况，研究解决风险管理中存在的问题，制定风险管理目标、任务和措施。积极开展贷款质量的监测分析，对新增贷款质量实行风险预警线管理，超过风险控制线的贷款，要及时处理。加快实现贷后管理标准化.提高风险管理水平。对贷后营理的每个环节都要严格按规定连作 规范化记载.设定风险临界值。加强对贷款企业风险状况的定量分析，增强定性判断的及时性和准确性。要建立防范和化解信贷风险的快速反应机制.认真解决对存量贷款风险反映缓慢和处置决策层面较低决策水平不高的问题.把风险化解在初发状态。要特别关注A级和BBB级企业的变化裆势，对其经营状况实行争程监控，加强贷后营理的针对性：要切实加强对借新还旧贷款的管理.不符合条件的不得办理续办。新增贷耢绝对不允许办理借新还旧。

　　3.重点做好毒量贷款结构调整。

　　存量贷款结构的调整，是实施信贷结构调整的重点，也是实现信贷结构调整的难点。对存量信贷结构进行调整.主要应在退出和转化上下功夫。

　　一是坚决实施信贷退出战略 首先.实施地区退出战略、从经济规模小、发展速度慢、贷款风险大、经营长期亏损的县支行退出，保留下来的县级支行的主要职能转向负境业务和安全性高、数额破小的个人信贷业务。信贷业务的重点集中城市行。其次，客户退出战略，从绝对额和占比两个方面封需要控制的行业和行业内部客户结构进行诃整 要制定部分A级、BBB级企业贷款移位计划和BB以下企业清户计划.逐步收缩和退出部分BBB级和A级企业的信贷市场；贷款穆位要加强企业经营状况和发展趋势分析，排出全部、部分和预备移位客户名单及收回贷款计划.逐卢研究移位方式、移位进度.明确责任人和时间表，利用让出市场份额、支持并购、提前还贷、多收少贷、依法收贷等多种手段.积极审慎.户一策，稳健实旌 组织信贷人员.动员各方面力量.全面开展RB级以卜企业清户工作 对BB级以下的客户，要坚决推行客户清理计l划 通过核销贷耘 转移贷款、依法收贷等方式，压缩高风险客户及散小户贷款，清理帐户，坚决从过些客户中退出。

　　二是进一步加犬对不良贷款的清理转化力度。要税极探索进一步转化和处置不良资产的途径和办法，努力盘活和消化不良资产 埘已经形成的沉淀信贷资金，加大清收转化力度，落实专门人员，檀定日标任务.落实责任.开展质量攻坚。通过促进兼并、资产重组等方式.通过依法收贷、 物抵贷等办法.加快姓置不良贷款进度，最大限度地碱少损失 把清收转化成果与经营费用挂钩，进一步调动信贷人员清收转化不良贷款的积极性。

　　4、建立面向客户信贷经营管理机制。

　　国有商业银行的信贷经营体制基本上是计划经济的模式。流动资金贷款、项目贷款分开经营，大小客户一套的管理方式。一套的审批程序，没有真正的建立起以客户为中心的信贷经营机制冈此.国有商业银行应按照现代商业银行信贷经营管理要求，对现行信贷经营管理机制进行全面的整合和重组。

　　一是实行大客户和小客户分开经营，对小客户逐步实行标准化、柜台式服务一对小客户的信贷管理要建立一套科学的评级系统.按等级发放贷款。同时要重点考察小客户第二次还款来源— — 担保情况

　　二是对大客户实行集中审批、集中管理、集中经营。多年来.国有商业银行是信贷分散管理模式.管理和经营主要分散在县支行，使得贷款决策营理、经营处于较低的层面，从而影响了信贷资产质量的提高 因此，要成市一级分行和二级分行信贷经营中心，实行信贷集巾管理、集中经营、集中审批.建立客户经理服务制，并根据客户对银行经营的贡献实行差别服务。

　　三是实行不良贷款专业化经营。在二级分行成立专门清收不良贷款的部门，配备专门的人员清收不良贷款。但是，这些不良贷款仍然放在支行的帐面上，仍对支行考核.防止出现只放不收的现象发生。

　　1.合理引导信贷资金流向，有效增贷,促使经济结构的合理调整。

　　人民银行要加强窗口指导，各金融机构要提高优化信贷投向、促进经济结构调整重要性的认识，积极探索货币信贷政策措施与产业、行业、企业、产品结构调整政策的有机结合，运用信贷政策引导资金投向，增加信贷投入，提高资金配置效率，促进区域产业政策的落实，一是加大对高新技术产业和传统产业技术改造的支持力度，支持科技成果转化，促进新兴行业生产集约化、专业化，努力形成规模效益和区域性的主导产业优势，提高区域经济的竞争能力，对其的贷款年增长平均不低于20%；二是积极支持工业园区建设，促进经济区域布局结构的调整，优化生产要素组合，每年对工业园区贷款增长率要高于金华年均贷款增长率，争取到2005年之后对工业园区的新增借款占全市新增贷款的50%左右；三是根据市场需求，因地制宜，用“银团贷款”和“联合贷款”形式，集中信贷资金重点支持辖区主导优势行业做强做大，以点带面，推动全辖行业结构的升级；四是积极支持外贸出口企业，采用国际通行的信贷方式，形成多品种的组合“套餐”贷款，以适应新形势下外向型经济对信贷的合理要求，努力增加信贷投入，推进外向型经济的发展；五是大力扶持民营企业的发展，增强经济后劲，充分发挥民营企业对整个经济发展的助推作用；六是以农业龙头企业为抓手，进一步增加对农业的投入，促进农业产业化、现代化水平的提高，农业贷款年增长不低于20%；七是确保基础设施项目建设，推进城市化、城乡一体化建设，支持社会的综合发展。

　　2.创新金融信贷手段.挖掘信贷市场。

　　增强信贷资金供给能力。随着WTO的加入和经济的快速发展，国内金融市场竞争日趋激烈，经济发展对银行的服务要求也越来越高。因此，各金融机构要立足本地，开拓创新，不断挖掘信贷市场，增强信贷资金供给能力，最大眼度满足经济发展对资金的合理需求。尤其是国有商业银行在巩固原有传统业务品种，形成规模优势的同时，建立有效的信贷业务创新机制，从实际出发，本着方便客户、防范风险的原则，加强产品创新、管理创新和服务创新，树立业务品牌，积极拓展票据业务，人民银行要为商业银行业务创新营造良好的外部环境，制定完善有关政策规定和制度办法，加强对业务创新的引导和管理，为商业银行业务的创新稳健运行提供有效的制度保障和政策支持，实现创新与发展的良性循环。

　　3.建立和完善信贷担保机制。

　　规范发展，解决贷款担保难问题。一是树立农村信用担保机制，加快农村经济发展。农村经济是基础，它对整个国民经济发展有着至关重要作用。为此，建议政府牵头，以财政出主资，组建“农村信用担保有限公司”，专门解决从事种植业、养殖业的规模经营户及农业龙头企业贷款担保问题，促进农业结构调整，加快农业产业化步伐；二是建立和完善中小企业贷款风险分担机制，一方面可缓解中小企业贷款担保难问题，另一方面可以降低银行信贷风险，提高资金使用率。中小企业占有绝对比重，是金融部门主要服务客户群体。金融部门要加强与地方政府部门的协调，由政府部门多渠道筹资建立中小企业贷款担保基金或担保公司，并促进其规范运作。与地方政府有关部门落实简化贷款抵押登记和公证手续，降低企业融资成本，提高融资效率。同时，推动建立多种类型的风险投资基金，支持高新技术企业的创业。

　　4.全社会齐抓共管，密切配合，营造良好的信用环境。

　　信用是一个地区经济发展的绿色资源，信用能力和信用形象是决定本地区市场定位、竞争能力的核心因素之一。银行贷款对象失信会将失去银行的支持，也影响自身的发展。因此要抓银行信用制度建设。一要强化宣传教育，形成共识，并配合信用工程建设，继续深入开展“守信用企业、信用村、信用乡镇”评选活动，使全社会真正形成守信光荣、失信耻辱的氛围；二是建立由社会监管、法律监管、政府监管和银行监管等多方面组成的信用监管体系，打击制裁不讲信用的企业，尤其是恶意逃废债和金融欺诈等不法行为，进一步规范企业改制行为，依法维护金融债权，确保金融资产安全。同时要继续加大不良贷款“抓降”工作力度，落实责任制，防化金融风险，努力提高信贷资产质量，提高信贷资金的使用效率；三要加强包括企业信用征信服务、个人信用征信服务、各类规范的信用评级等在内的社会信用征信系统建设，促使提高社会信用水平。

　　信贷结构的调整和优化是一个循序渐进和长期、动态的过程，只有积极主动，才能有效地促进经济结构的合理调整，推进经济的快速健康发展，同时也提高了银行信贷资金的配置效率，进而也提高了资金使用的经济效益，促进了银行自身的发展，实现共赢。