保险防灾

　　保险防灾防损简称为保险防灾，是指保险人与被保险人对所承保的保险标的采取措施，减少或消除风险发生的因素，防止或减少灾害事故所造成的损失，从而降低保险成本，增加经济效益的一种经营活动。

　　 防灾防损，减少社会财富损失，是一项社会性活动。作为社会防灾工作的一部分，保险防灾与社会防灾都是处理风险的必要手段；都是为了减少损失，达到保护社会已有的财富，保障社会安定的目的

　　1．加强同各防灾部门的合作，进行防灾宣传和检查

　　保险人一方面要注意保持和加强与各专业防灾部门的联系，并积极派人参加各种专业防灾部门的活动，如公安消防部门对危险建筑的防灾检查、防汛指挥部对防汛措施落实的检查、商检部门对进出口货物的商品检验等；另一方面要充分利用保险企业的信息和技术优势，向社会提供各种防灾、防损服务和宣传，如防灾技术咨询服务、风险评估服务、社会协调服务、事故调查服务、灾情信息服务和安全技术成果推广服务等。

　　2．及时处理不安全因素和事故隐患

　　通过防灾防损检查发现不安全和事故隐患时，保险人要及时向被保险人提出整改意见，并在技术上予以指导和帮助，将事故隐患消灭在萌芽状态。同时，保险人在接到重大保险事故通知时，应立即赶赴事故现场，直接参与抢险救灾，防止灾害并妥善处理好残余物质。

　　3．提取防灾费用，建立防灾基金

　　保险企业每年要从保险费中提取一定比例的费用做防灾专项费用，建立防灾基金，主要用于增强社会防灾设施和保险公司应付突发性的重大灾害。

　　4．积累灾情资料，提供防灾技术服务

　　保险人除了做好防灾工作以外，还要经常对各种灾情进行调查研究，并积累丰富的灾情资料，掌握灾害发生的规律性，提高防灾工作的效果。此外，保险人还应开展防灾技术服务活动，帮助事故发生频繁、损失额度大的投保人开展防灾技术研究。

　　1．法律方法

　　通过国家颁布有关的法律来实施保险防灾管理。例如，有些国家的法律规定，如果投保人不加强防灾措施，保险人不仅不承担赔偿责任，而且还要追究其法律责任。我国《保险法》第三十七条规定：“投保人、被保险人必须按约定履行其对保险标的的安全应尽的责任，否则，保险人有权增加保险费或解除合同。”

　　2．经济方法

　　保险人通过调整保险费率来促进投保人重视防灾活动。对于防灾措施完备的投保人采用优惠费率，以资鼓励；反之，对懈怠防灾，缺乏必要防灾措施的投保人则采用较高的费率，促使其加强防灾。

　　3．技术方法

　　保险防灾的技术方法从两个角度来理解：

• 一是通过制定保险条款和保险责任等技术来体现保险的防灾精神。
  • 首先，在设计保险条款时，要明确被保险人防灾防损的义务。例如，在设计保险条款时规定被保险人必须保证保险财产的安全。
  • 其次，在保险责任的制定上，也要有防止道德风险的规定。例如，在现行的保险条款中，都规定凡属被保险人的故意行为所造成的损失，保险人不负赔偿责任。
  • 再次，在保险理赔上提出了抢救和保护受灾财产的要求。例如，财产保险合同中规定，如果灾害发生在保险责任范围内，被保险人应尽可能采取必要的措施进行抢救，防止灾害蔓延，对未被损害和破坏的财产进行保护和妥善处理。

• 二是运用科学技术成果从事保险防灾活动。
  • 保险企业的防灾部门运用有关的技术和设备对承保风险进行预测，对保险标的进行监测，研制各种防灾技术和设备以及制定有关的安全技术标准。

　　（1）防灾的主体不同。

　　保险防灾的主体是保险企业；社会防灾的主体则是社会专门防灾部门或机构。

　　（2）防灾的对象不同。

　　保险防灾的对象是保险企业所承保的保险标的；社会防灾的对象则是遍及社会所有团体和个人。

　　（3）防灾的依据不同。

　　保险公司是企业形式的经济组织，它是根据保险经营的特点，依据保险合同关于权利和义务对等关系的规定开展防灾工作的；社会防灾部门则是各级政府主管防灾工作的行政或事业单位，它可根据国家法令和有关规定，对防灾对象的防灾工作提出要求，督促检查。

　　（4）防灾的手段不同。

　　保险企业是向被保险人提出防灾建议，促使其采取措施进行风险防范，否则不予以承保或不承担赔付责任。社会防灾部门则在开展防灾活动时，可以运用行政手段促使单位和个人采取措施消除危险隐患，对不执行或违反规定的单位和个人可以给予一定的行政或经济处罚。