保险电子商务

　　保险电子商务包含两个层次的含义，一般意义上的保险电子商务是指保险公司或者新型的网上保险中介通过互联网为客户提供有关保险产品和服务的相关信息，客户通过网络直接实现投保、承保等保险业务，保险公司通过网络直接实现保险的销售和服务，同时，银行将保费划入保险公司。从广义上讲，保险电子商务还包括保险公司内部基于Internet技术的经营管理活动，对公司员工和代理人的培训，以及保险公司之间，保险公司与公司股东、保险监管、税务、工商管理等机构之间的信息交流活动。

　　(一)稳步中发展

　　从1997年至今，保险电子商务经历了导入期—快速发展期—稳定成长期的过程。

　　1997年中国保险信息网收到客户第一张网上投保意向书，2000年各保险公司纷纷推出了自己的网页，介绍产品、背景，并与客户进行在线交流。同时，易保等保险电子商务网站开通。

　　2006年至2009年，网上保险在摸索中前进，主要以展业、咨询、投诉等在线服务为主，少数网站实现了在线投保、核保、网上支付、报案等功能。同时，一些保险企业开始建立自己的电话销售平台。

　　2009年至今，客户对电子商务的接受度不断提高，对在线、便利、快捷服务的需求日益增强，推动了保险电子商务业务的快速成长。

　　(二)实用性增强，客户服务功能不断扩充

　　保险电子商务从最初只是展现一个平台，到现在已经越来越从客户的角度去提供适用和可操作性的功能。包括在线咨询、自助服务、在线销售、在线客服、在线核保、在线支付、在线接报案，在线理赔、配送跟踪、社区管理等功能。在服务上，保险电子商务系统和流程的设计始终体现以客户为中心、打造优质品牌。

　　(三)渠道的日渐多元化

　　传统意义上的电子商务更多是基于互联网、基于网站。但是随着科学技术的发展，现代意义的电子商务逐渐发展为大电子商务的概念，也就是说电子商务不仅仅包括互联网、网站，还包括公司的呼叫中心、手机短信、E-mail电子等电子沟通平台。

　　另外，一些保险中介或者保险经纪人，甚至于个人代理也通过互联网方式去拓展业务。在美国甚至有些保险公司仅仅开通了电子商务渠道，把电子商务作为公司经营的唯一渠道，没有经纪人，也没有代理人。

　　(四)服务的专业化和人性化

　　随着保险市场客户需求数量和质量的不断提升，电子商务产品和营销方式的设计开始从原来的“销售”风格向“营销”风格转变，开始注重全方位的客户体验，以专业化的网站、产品设计，提高客户感受度，抢占保险电商市场。

　　和传统线下保险相比，保险电子商务的特点和优势是很明显的：

　　1、方便。线下买保险要么找代理人，要么自己跑到保险公司购买。无论找代理人还是去保险公司都不容易，很麻烦。而网上购买就方多了。直接打开网站，选择产品，填写信息支付获取电子保单就可以了，完全可以足不出户，甚至24小时都可以购买与获取服务。

　　2、快捷。以中民保险网为例，用户登陆网站通过对比、筛选很容易就能找到一款符合自己要求的保险产品，不明白的话甚至还可以直接拨打客服电话或咨询在线客服获取推荐和帮助。选定产品后通过基本的信息填写和支付流程，不到5分钟就能完成全流程的购买。这是线下买保险无论如何都做不到的。

　　3、透明。保险电子商务和所有电子商务产品一样，就是透明。包括消费者最关心的产品内容、价格、后续服务等，一一明码标示，消费者不用质疑一个产品卖两种价格，也不用担心既有的服务得不到保障。

　　4、简单。如果说线下产品保障解释模糊、责任晦涩难懂、价格计算复杂的话。网上保险的另外一个特点就是产品解通俗易懂、责任明确清晰、价格计算方便准确。

　　5、货比三家。中国的老百姓购物的习惯是货比三家。相比线下保险，网上保险的选择更为多样化，可以选择不同的产品，也可以选择保险公司，甚至保障额度、特殊保障都可以自由选择。

　　6、价格低廉。这里指的价格低廉不是说所有网上产品都比线下产品价格便宜。而是从广泛的角度来看，网上保险产品在设计时就去除了中间环节，所以具有一定的成本优势，价格相对低廉；从销售环节来看，客户网上购买省去了找代理人、跑保险公司的各种路程、时间、精力来回沟通等成本，所以在一定程度上可以说网上保险是具有价格低廉的优势。

　　1、保险种类和险种相对较少。主要是缺乏健康类(包括重大疾病、住院医疗)、寿险类(如满期返还与分红、教育存储、投资收益类)

　　2、消费观念问题。中国保险业实行了30多年的保险代理人制度，带来了一定的正能量也带来一定的负面影响。例如很多老百姓认为保险就是骗人的，个别有保险意识的也仅仅知道买保险要通过代理人，要找保险公司才安全，并不知道网上可以买保险。

　　3、安全问题。保险是一种虚拟商品，并没有实质的物质承载，只是一份合同。因此它对信息的要求比较高。而网上保险通过互联网完成所有流程，所以涉及到安全问题。这里主要包括用户担心的个人信息安全、数据传输安全、资金与支付安全、电子保单的真假、理赔服务等。

　　4、配送问题。保险是一种虚拟商品，是一份合同。按道理不存在配送问题。但在保险电子商务实践运营过程中，还是有少数客户希望获取到纸质保单，而保险电子商务化很大的一项优势就是省去了物流快递的时间和资金成本。

　　5、签名与电子保单的法律问题。保险电子商务化省去了投被保人的手写签名，但电子合同存在伪造、篡改等问题，法律上对电子合同的数字签章和签名的规范也不足。

　　从全球的网络保险发展情况来看，近几年来，我国网络保险保费收入只占总保费收入的1%，而2010年美国市场网销保费收入已超过总保费的25%，全球网络保险平均水平是5%；从行业数据来看，2011年网上保险保费收入是142.7亿元，2012年网络销售、电话销售等新渠道产生的保费收入已超700亿元。从保险电子商务渠道运营情况来看，淘宝网保险2012年的保费收入达到9亿元，这一数字已超过了去年20余家中小寿险公司的全年保费收入。

　　从市场需求角度来看，高频率出行，复杂的交通与恶劣的气候环境衍生了消费者对意外、旅游风险转嫁的需求。据国家旅游局统计，2013年春节黄金周全国出游人数已达到2.03亿人次，2012年全年国内旅游人数达到30亿人次，出境旅游人数达到8000万人次。中国每年因意外事故而伤亡人群更是达到数十万的数额。对于广大消费者来说，意外险、旅游险是一种保费低、障高的亟需险种。无论是日常的意外防范、交通工具或自驾出行、境内境外旅游、户外运动等都需要意外险、旅游险来转嫁风险，减少损失。

　　从产品供应链的角度来看，近年来网上保险产品的种类和品种都在不断增加。以国内第三方保险电子商务平台为例，中民保险网提供的网上意外和旅游保险就达到了400余款，涵盖日常、境内外出行旅游等方面，全面覆盖老中小等各类人群。无论是额度选择还是价格对比，甚或是特殊保障都能一一满足客户需求。

　　从网上卖保险的惊人业绩来看。2012年12月，国华人寿与淘宝网合作，通过网络平台销售3款万能险产品，短短4天时间销售4356份，销售额突破1个亿。2013年2月22日，泰康在线率先发起新年特惠，将促销与返利优惠的电商营销模式引入到保险电商领域，活动涵盖泰康在线热销的理财、重疾、教育金、养老、定期等招牌产品，短短1天，保费收入近千万元。

　　从行业进入角度来看，已经有保险公司如人保、平安、泰康在线等；保险专业中介如中民保险网、慧择网、优保等；互联网企业如淘宝、京东、苏宁易购等；门户网站如新浪、网易、财付通、中国移动等；行业聚集类如携程网、磨房网等，数十家互联网科技企业先后踏入保险电子商务的竞逐中；另外还出现了产品搜索、对比与导购型发展模式如富脑袋、好险啊等。2013年2月三马卖保险的新闻报道更是将保险电子商务热潮推入到一个新的高点，众说纷坛的众安在线模式已确认将通过互联网销售和理赔责任险、保证险，更是给保险电子商务带来更广阔的领域。