保单转换

　　保单转换是指保险合同生效后，经保险人同意，投保人将原保险合同转换成同一家保险公司的其他保险合同的行为。

　　与投保人退保后再购买保险相比，通过保单转换调整保险计划有两个明显的优点：

　　其一，投保人选择退保不仅会承担较大的退保损失，而且退保后再购买保险，保险公司将以购买时的年龄作为新的投保年龄；而通过“保单转换”调整保险计划，新保单的投保年龄与原保单相同。

　　其二，退保后再购买保险，保险公司需要重新核保，投保人面临被拒保和增加保费的风险。而通过“保单转换”调整保险计划，保险公司一般不会进行二次核保，并完全按照投保人初次投保时的核保等级来进行费率的计算。基于此，投保人在调整保险计划时，应充分利用保单赋予的可转换权益，尽可能通过保单转换达到完善保险计划的目的。

　　保单转换的考虑因素最近几年投资型保单热卖，标榜连结股票或债券基金，平均投资报酬率比传统储蓄险为高，吸引了不少定存族选购。不过有些原本已购买传统储蓄险的保户，是否适合转换到投资型保单呢?保单是否像基金一样可以灵活转换呢?必须要考虑以下因素：

　　(一)保单转换的灵活性

　　保险不像基金，基金随时有可以转换成其他同公司旗下基金的灵活性。保单可申请转换的时间，通常在投保满1年至缴费期满前1年之间，且于保单周年日才受理契约转换，而且依各公司的规定有很多险种不受理契约转换。

　　(二)保单转换的成本

　　基金转换有些公司收费，有些不收费。保单转换计算时都要扣除费用，而且费用不像基金那么透明。可以把保单转换当成原来的契约终止，用原保单现金价值来投保新保单，在同一家保险公司转换保单的损失，应该会比在这家解约而到另一家保险公司买新保单的损失要低一些。但绝对比基金转换银行收取500元手续费或基金公司0．5％的买卖价差要高得多。

　　(三)保单转换后的保额变化

　　由保障型保单转换成储蓄型保单，若不增加保费，则保额会大幅降低。若属于青壮年保险需求尚高的期间，并不适合。平准型的保障型保单转换到投资型保单，虽然投资型保单的初期保费以自然保费计算较便宜，但因为有保额为年缴计划保费倍数的限制，需有额外的金额投入投资账户，因此同样的保费转换后的保障金额反而较低。而投入投资账户的钱增加保障的效果要累积多年后才能显现。因此建议投保投资型保单，最好用加买的方式而非转换的方式。

　　(四)由储蓄型转保障型保费的性质改变

　　由储蓄型或投资型保单转保障型，则同样的保费下保额可以提高，尤其是转为定期寿险时，保额有时可提高数倍，但同时也将保费从一种储蓄转变为保险成本为主的费用支出。保障期间一切平安就好，不要有期满后钱还要拿回来的想法。保额严重不足，但已有储蓄险所缴的总保费，足以购买应有保障保额时，可考虑做此转换。

　　(五)保单转换后收益的变化

　　由传统储蓄险转换成投资型保单，同样的保费保额不一定会降低。这时要看原有储蓄险保单的预定利率而定。如果原来持有的为高利率保单，如6％以上，同样的保额下保费较现在2．5％预定利率要低，转换成投资型保单，姑且不论原保单的费用，新保单第1年的保费几乎都是前置费用，未来投资型保单的平均收益率，不但要高于原来保单的预定利率，还要能弥补因此增加的前置费用。因此投资态度积极的人，首次购买保险时可舍弃目前预定利率达到谷底的传统储蓄险，改买投资型保单，但对已购置目前已停售的高利率储蓄险保单，有些寿险公司可能鼓励转换成风险由投资人负担的投资型保单，来减轻其高利率负担的压力。对保户来说，此种转换多半是不划算的。

　　(六)转换或加买新保单的考虑因素

　　若为刚买两年月定利率在3％以下的储蓄险，未来的投资效益可以超过原预定利率的机会应不小，然而要考虑已缴两年的储蓄险多半在支付前置费用，可用来转换的现金价值有限，而转换成投资型保单后第1年又要支付一次前置费用。若原来储蓄险的金额不高，还不如保留储蓄险另买投资型保单，把储蓄险与投资型保单都当做投资组合的一部分，20年期储蓄险类似20年存款，而投资型保单类似所连结的股票、债券或平衡式基金。

　　(七)减额缴清或展期保险

　　另一种类似转换的方式，为原储蓄型或终身寿险保单申请减额缴清，保险期限不变但保险金额降低，或办理展期定期保险，将原来累积的准备金用来缴定期险保费，保额不变但保障年限缩短，这两种状况下都不用再缴保费，因此原来用来缴保费预算就可以投入在投资保单上。

　　(八)投资型保单连结基金的转换

　　投资型保单的转换通常指在可连结基金之中互相转换。一般保险公司会规定可有几次免费转换，超过后则有转换费用，如从股票基金转到债券基金，保单险种与结构并无改变，只是投资组合内容改变。

　　(九)旧保单解约改买新保单

　　若已投资投资型保单，要转换成保障型或终身寿险保单，等于是将保单账户余额结清后再另外去买保障。假使投资期间不长，仍然有前置费用的损失。

　　(十)提防保险业务人员离职后要求客户做不当转换

　　保险业务人员的流动性大，有些业务员离职后会要求原客户把原公司旧保单解约再买新公司新保单。这种情况下，保户的损失比在同公司转换险种为多。除了解约时的费用损失外，由于已增长几年的年龄，新保单的费率可能较高，需体检时有非标准体加费风险、两年疾病告知期重新起算等，再怎么算都是保户吃亏，而保险业务人员可再赚一次佣金。

　　(十一)应对生涯变化的保单调整

如结婚后原保单寿险受益人由父母改为配偶，离婚时更改配偶受益人，子女出生后将子女列为受益人，并可在保单周年El增加保额。在保单条款下可免体检增加的保额，其保费会比另外买一张保障型保单便宜，有生涯需求时应尽量利用。

　　(十二)随年龄提高的保单转换

　　中高龄家庭寿险保障已足够或过高时，若无遗产节税考虑，可降低寿险保额，增加附加的医疗保险，让保险除了照顾后代以外，也多考虑自己的晚年医疗费用所需。

　　(十三)期满后转年金险

　　养老险满期后转即期年金险，可以当做转换或一个保险契约结束另一个年金契约开始。可以用活到老领到老的年金，来预防活太老钱不够用的风险。

　　保单转换有很多形式，可依照生涯阶段变更受益人或增加保额，要善加利用这些方式。改变险种要考虑转换过程中的费用损失，及增加利差的空间有多大。高利率旧保单并不建议转换。更不要随寿险业务员跳槽而换公司换保单，此时吃亏的还是保户。