个人对个人贷款

个人对个人贷款(Peer To Peer Lending，缩写P2P借贷)

　　个人对个人贷款（以下简称P2P借贷）是一种将非常小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群的商业模型，简单地说，P2P借贷就是有资金并且有理财投资想法的个人，通过中介机构牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人，其中，中介机构负责对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，并收取账户管理费和服务费等。通常P2P 借贷的利率高于银行利率，低于高利贷。它的社会价值主要体现在满足个人资金需求、发展个人信用体系和提高社会闲散资金利用率三个方面，由2006 年“诺贝尔和平奖”得主，孟加拉乡村银行创始人穆罕默德·尤努斯教授首创。

• 直接透明

• 信用甄别

• 风险分散

• 门槛低、渠道成本低

　　中国在西周时期就已有借贷取息之事。随着时间的推移，借贷取息逐渐发展成为高利贷(利息占本金或实物的一定比例。但通常高利贷的年化利率通常高于本金或实物的价值) 。

　　由于民间借贷没有法规制度来规范，并且贷款人通常是商贾权贵，地方恶霸，高利贷发展迅速。高利贷在中国历史上，对经济社会及人民的生活各个方面影响巨大。高利贷作为个人对个人贷款的最原始形式，是促进现代意义的个人对个人贷款发展的原动力。从高利贷的形式来看，大致可分为两种，即抵押借贷和信用借贷。这种分类与现代金融借贷基本一致。

　　从全世界范围来看，在所有的公司中，占绝大多数的是小公司，小公司由于借款额小，自身风险不定，绝大多数商业银行不愿借款。在中国，金融体系中举足轻重的商业银行大多是国有股份商业银行，而其服务的对象也主要是国有企业，特别是国有大企业。我国商业银行开展借贷业务中，抵押担保借贷占了整个借贷业务的75% 以上，由于银行过于注重抵押品、担保人，许多中小企业没有合适的抵押物，造成小企业贷款困难的局面。

　　Zopa. com (英国Zopa网上互助借贷公司) 是世界上第一个P2P借贷公司，于2005年在英国成立。凭借便捷自助的操作模式、低廉的费率、双赢的利率和差异化的定价机制，Zopa所代表的新型融资服务，给传统商业银行造成巨大的冲击和影响。自此以来，许多个人对个人贷款公司涌现在世界各地，这场金融界的革命传播开来。目前，网络借贷服务已经在欧美地区形成了相对完善的商业模式，成为全球电子商务行业的新焦点。

• P2P网络借贷平台