银邮代理保险业务

　　银邮代理保险业务是保险公司开拓业务渠道、利用银行、邮政广阔的营业网点扩大业务规模和承保面的主要途径，是银行邮政业务发展和为客户提供多元化金融服务、增加中间业务收入的重要工具，也是银邮业、保险业提高服务经济社会发展能力的有力手段。

　　银行、邮政与保险公司的良好合作可以实现保险公司、银行邮政和客户的共赢。随着银行邮政与保险公司合作的不断加强，银邮代理保险业务在拓宽保险服务领域、提供综合金融服务和满足社会需求等方面发挥了积极作用。

　　在银邮代理保险业务快速发展的同时，逐渐呈现出一些不容忽视的问题，尤以销售误导和手续费恶性竞争问题最为突出。

　　（一）销售误导问题

　　主要表现为：

　　一是将保险与储蓄、基金混淆，套用“本金”、“存”、“免费赠送保障”等话术误导消费者；

　　二是夸大或承诺未来不确定的投资收益，刺激客户的趋利心理；

　　三是不如实告知，隐瞒费用扣除、退保损失、除外责任等重要合同条款；

　　四是混淆银邮保险的经营主体，回避保险产品的实质；

　　五是利用投资收益和保险保障等差异相互诋毁。

　　（二）手续费恶性竞争问题

　　近年来，一些保险公司为了争夺银邮保险市场规模，加大激励力度，致使银邮代理手续费率节节攀升。以五年期趸缴分红险为例，2002年代理手续费为1.35%，2003年增至2.1%，2004年为3.2%，一直到现在的3.5%。此外，还普遍存在签订手续费补充协议，报销非真实发生的票据、虚列培训费、会议费等费用科目，通过银保专管员、客户经理及其他人员向银邮代理机构或其柜面人员支付现金、有价证券或赠送礼品等，不仅加大了银邮代理渠道的销售成本，而且涉嫌商业贿赂。

　　（三）主要危害

　　对保险公司而言:

　　1.银邮渠道濒临亏损：在国际金融危机和国内资本市场低迷的夹击下，银邮代理业务利差益难以保证，费差缺口又不断扩大，公司赢利能力和偿付能力都面临着严峻考验。

　　2.发展极易出现大起大落：银邮代理业务占比高，外部依赖性较强，一旦宏观经济政策、资本市场或是银行中间业务策略发生变化，以高成本推动和高回报承诺换取的高增长势必难以为继。

　　3.退保风险成倍增加：受利益驱动引发的销售误导造成随后的退保具有很强的传染性，大规模集体退保不但会对银行、邮政部门以及保险公司的正常经营产生较大影响，还有可能引发整个行业的连锁反应，从而损害银行、邮政和保险公司的社会形象及社会信誉，并进而影响整个金融业的社会稳定。

　　4.面临较大的违规风险：保险公司通过报销大量非真实发生的票据等方式套取费用违规支付帐外激励，导致业务财务数据不真实，承担了主要的违法违规责任。

　　对银邮代理机构而言，一是柜面人员收受激励费违反了国家有关的法律法规，透支了银行、邮政机构的商业信誉，损害了金融行业的整体形象。三是不顾保险公司承受能力的漫天要价，使保险公司不堪承受，少数保险公司甚至已逐步退出银邮市场，客观上减少了银行、邮政部门中间业务的利润来源。四是银行员工激励机构发生扭曲，银行的内控受到削弱。对于客户而言，不仅蒙受经济损失，而且受到精神伤害，挫伤了对金融保险行业的信心，最终将动摇金融保险行业赖以生存发展的根基。