贷款买车

贷款买车(Apply for a Car Loan)

　　贷款买车就是指贷款人向申请购买汽车的借款人发放的贷款，实际上就是借金融机构的钱来买车，但是金融机构要求买车人必须付一定比例的首付并提供还款能力证明，无不良信用记录，须要满足金融机构申请贷款买车的要求才可以。

　　贷款买车的主要方式包括银行汽车按揭贷款、住房抵押汽车消费贷款、信用卡汽车分期付款和汽车金融公司贷款。

　　办理机构为银行信贷机构和汽车金融服务机构。

　　办理流程如图12-3所示:

　　办理贷款购车可分为8个阶段：

　　(1)选车和贷款咨询

　　申请贷款购车应具备以下条件。

　　个人：

　　　　①年满18周岁具有完全民事行为能力，在中国境内有固定住所的中国公民；

　　　　②具有稳定的职业和经济收入，能保证按期偿还贷款本息；

　　　　③在贷款银行开立储蓄存款账户，并存入不少于规定数额的购车首期款；

　　　　④能为购车贷款提供贷款银行认可的担保措施；

　　　　⑤愿意接受贷款银行规定的其他条件。

　　法人：

　　　　①具有偿还贷款的能力；

　　　　②能为购车贷款提供贷款银行认可的担保措施；

　　　　③在贷款银行开立结算账户；

　　　　④愿意接受贷款银行规定的其他条件。

　　(2)准备并提供车贷所需的资料

　　个人：贷款申请书；有效身份证件；职业和收人证明以及家庭基本情况；购车协议或合同；担保所需的证明或文件；贷款人规定的其他条件。

　　法人：贷款申请书；企业法人营业执照；人民银行颁发的《贷款证》；上一年度的财务报告及上一个月的资产负债表、损益表和现金流量表；抵押物证明；贷款人规定的其他文件。

　　(3)客户审查

　　银行、担保公司和经销商参与审查。

　　(4)银行批准贷款

　　申请者即可与经销商签订购车合同，并与银行正式签订《汽车消费借款合同》、《汽车消费贷款抵押合同》和《车辆抵押合同》。

　　(5)银行放款

　　申请者要根据协议向经销商缴纳0％～30％的首付款及其他费用。担保公司收到银行同意贷款的批复后，会首先将首付款打到经销商的账上。

　　(6)验车、抵押和公证

　　经销商收到银行购车款后，会通知申请者和信贷公司前来验车，开具正式购车发票，提供一套完整的购车资料，申请者就可以把新车开走了。

　　拿到新车合格证后，在担保公司人员的陪同下，申请者把贷款的主合同拿到抵押办、公证处进行汽车抵押注册和合同公证。

　　(7)车管所上牌照

　　申请者持发票、汽车合格证、抵押公证书等手续，到车辆购置税征收处缴纳约10％的车辆购置税，到养路费征稽处缴纳养路费，最后到车管所验车挂牌照，并办理汽车保险。注意汽车保险的保单上第一受益人是银行。

　　(8)每月按时还贷

　　(1)以所购轿车作抵押的，购车人首期付款不得少于购车款的30％，贷款额不得超过购车款的60％。

　　(2)贷款期限分3个档次：1年以内(含一年)、1～3年(含3年)和3～5年(含5年)。

　　(3)贷款本息偿还方式有：

　　　　第一，款期1年(含1年)以下的，实际一次还本付息，利随本清；

　　　　第二，款期1年(不含1年)以上的，借款人提款后的第二个月相应日开始还款；

　　　　第三，借款人要求提前还本息的，应提前一个月书面通知贷款行；

　　　　第四，轿车消费贷款不能延期，累计3个月拖欠贷款本息的，贷款行则有权处置抵押物或向贷款人行使追索权。

　　贷款利率根据贷款期限长短按中国人民银行公布相应档次贷款利率执行。贷款利率与万元月供款参考表见表12-1。

　　计算公式为

　　　　月供款=贷款额(万元)×万元月供款

　　　　贷款总利息=贷款额(万元)×万元总利息

　　案例1　　　　车辆包牌价为30万元，首期交两成，贷款八成，供5年。

　　首期款：300000×20%=60000(元)

　　贷款额：300000-60000=240000(元)

　　每月供款额:240000×191.38(万元月供款)=4593.12(元)

　　5年总利息为:

　　240000×1482.8(万元总利息)=35587.2或4593.12×60-240000=35587.2(元)

　　贷款保证保险费率参考表见表12-2。

　　贷款保证保险费计算公式为

　　贷款保证保险费=(贷款额+总利息)X费率

　　案例2　　　　车辆包牌价为30万元，首期交两成，贷款24万元，供5年。

　　贷款保证保险费为

　　240000×l482.8(万元总利息)=35587.2(元)

　　(240000+35587.2)×1.7%=4684.9824(元)

　　1.就贷款买车的注意事项，易贷中国提醒各位借款人要注意以下方面：

　　贷款买车暂不适合月收入6000元以下的家庭。贷款购车后，除了按月偿还贷款本金和利息以外，燃油、维修、停车、路桥、养路费等养车费用每月为1500元左右，供车与养车的月均支出在3000－4000元之间，因此，购车人应具有较高的家庭收入。

　　2.谨慎看待零首付、低利率等优惠。一些汽车商和贷款中介机构以所谓的零首付、低利率甚至免利息等作为促销的手段，其实，有些优惠是“羊毛出在羊身上”，他们会以提高车价、增加手续费来“弥补损失”。另外， 选择优秀的网上贷款平台可有效兼顾贷款方便、优惠与车价之间的关系。

　　3.莫忘按时偿还贷款本息。按照银行规定，贷款人应提前在结算账户中预存分期偿还的本金和利息，否则，银行会收取一定的滞纳金

　　4.如果资金允许可以考虑提前还贷。购车人随着收入的增加，如果贷款期内提前具备了还款能力，可考虑提前全部还贷或部分还贷，这样既能尽早取回被抵押的发票等购车手续，成为真正的“车主”，还能充分利用家庭的富余资金，做到科学理财。