标准化调查法
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什么是标准化调查法
标准化调查法是指通过风险管理部门、保险企业、专业咨询企业、行业协会、研究机构等，就企业可能遇到的问题加以详细调查与分析，形成报告文件供企业经营管理者使用的方法，标准化调查法又称风险分析调查法。
标准化调查法的作用
标准化调查法是一种常用的识别风险的方法。标准化调查法通过直接观察风险管理单位的设备、设施和操作等，可以了解风险管理单位的活动和行为方式，发现潜在的风险隐患。
标准化调查法的作用是直接发现保险标的面临的潜在损失风险。
标准化调查法的步骤
- (一)调查前的准备工作
风险管理人员在进行调查前，应该做好充分的准备工作：确定调查的时间、调查的地点、调查的对象，编制调查表，预先确定需要询问的一些问题，尽量避免忽略、遗漏某些重要事项。
- (二)现场调查和访问
风险调查和访问应该密切注意那些经常引发事故的环境和工作方式。例如，风险管理部门发现高架梯经常引发事故，这时，风险管理人员会仔细调查这些架子的性能和工人使用高架梯的方法，最后的调查结果是使用高架梯的工人违规操作，整改的方式是对使用高架梯的工人进行培训，这是对工人工作方式的现场调查。
- (三)调查报告
现场调查结束后，应该写调查报告。调查报告是了解风险单位风险等级的依据，也是保险人承保的依据，对此，风险管理人员应将调查时发现的情况报告委托调查的保险企业，调查报告应该指出标的物的危险点和整改方案。
调查报告需要说明的问题主要包括以下几个方面：
①详细说明各个建筑物或风险单位的用途，例如，建筑物里面存放的东西、从事的活动等；
③使用物品和材料引起事故风险的详细情况，特别是伴有危险的储存和操作系统所引发的风险事故；
④建筑物照明、供热和供电系统的详细情况；
⑤消防器材的详细情况，其适用性、位置、完好状态以及配备是否适当等；
⑥水喷淋系统的等级、保护范围以及对消防装置的维护保养和定期测试情况的评价等；
⑦调查人员对被保险人管理能力和水平的看法；
⑧调查员关于改善保险标的安全状况、消除或减少风险的建议等。
标准化调查法的分类
标准化调查法的优缺点
- (一)标准化调查法的优点
(1)可以获得风险管理单位风险活动的现场调查资料。例如，风险调查员对于投保人财产状况的调查，是保险人获得保险标的风险状况的第一手资料。如果保险标的存在着安全隐患，可以按照调查员的要求进行整改，符合承保条件以后保险企业予以承保。
(2)可以了解风险管理单位的资信状况，避免道德风险。例如，风险调查员对于投保人管理能力、资信状况等方面的分析和评价，是承保人确定费率的参考依据，可以减少赔付，降低保险企业的经营风险。
(3)可以防止风险事故的发生。例如，风险管理单位经过风险调查员的现场调查，经过一系列的整修和改造，可以将可能发生的风险事故消灭在萌芽状态，可以防止风险事故的发生，减少不必要的损失。
- (二)标准化调查法的缺点
(1)标准化调查法耗费的时间较多，成本较高。要真正了解风险管理单位面临的风险，需要进行大量的现场调查，这会耗费大量的时间，需要大量的人力和财力。必要时还需聘请具有风险管理经验的调查人员参加，因而会加大风险管理单位的管理成本。
(2)标准调查法形成的报告文件无法提供企业的特定问题和损失暴露的个性特征。调查表格一般没有要求对回答的每个问题进行解释，也没有引导使用者对所问问题之外的相关信息作出正确的判断。
(3)标准化调查法的报告文件是专业人员根据调查结果，以自己的职业判断力为准对企业的情况加以定位，因而专业人员的职业能力决定调查的结果。在标准化调查的过程中，调查人员可能注意不到安全隐患，调查人员发现风险的能力，在一定程度上决定着风险管理的成果。例如，保险企业委托的风险调查员发现风险的能力，在一定程度上决定着保险企业的利润状况。如果被保险人和保险人就保险标的发生争执，保险人不能认为投保人进行某种危险工作或存放某些物品未如实告知。只要风险调查员在现场调查时，就进行着该种工作或者存放着该物品，投保人就未向保险调查员隐瞒或假报任何情况。调查员在调查时遗漏的细节，投保人不负责任，同时默认为保险人已经清楚投保人存放的物品和进行的工作。