印度工业信贷投资银行

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　　印度工业信贷投资银行，简称ICICI。 它是印度第二大银行，也是最大的私营银行，规模仅次于印度国家银行（SBI）。截止至2007年12月31日，总资产约960亿美元。该银行在印度拥有955个分支机构、3,687个ATM机，配有 1,500 部座机电话的话务中心和 500 多万户 Internet 金融服务用户，并在17个国家有办事处。

　　ICICI银行通过多渠道银行基础架构为公司和零售客户提供一系列的银行产品和金融服务，包括消费类金融业务、投资类融业务、人寿保险和非人寿保险业务、风险资本、资产管理和信息技术。

　　ICICI银行目前在英国、俄罗斯、加拿大有子行，在美国、新加坡、巴林、香港、斯里兰卡、卡塔尔、迪拜有分支机构，在阿联酋、中国、南非、孟加拉、泰国、马来西亚、印度尼西亚有代表处。ICICI英国子行在比利时建立了分支机构。

　　该行的股份在孟买交易所上市，预托证券（ADR）在美国纽约交易所买卖。在2005年4月4日，ICICI银行的流通市值折合约70亿美元，是孟买交易所上市公司的第三位。

　　ICICI银行首席执行官。现年57岁的卡马特在1971年加入ICICI银行的母公司，为印度的大量建设项目提供融资。其后他在1988年转到亚洲开发银行任职，先后负责在中国、印度、印度尼西亚、菲律宾、孟加拉国及越南的项目。

　　卡马特在1996年回归ICICI，这家刚在1994年完成重组的年轻银行，开始进入她的快车道。卡马特在一个访问中忆述称：“我在1996年回来的时候，在一个40人的高层会议中问：‘你们当中谁在用甲骨文（Oracle）？’答案是零。我到部门去看，原来所有的计算机还在用DOS，我很疑惑，为什么我们不用最新的软件？”

　　卡马特在公司人力资源方面作出重大调整，大胆起用年轻人，现时ICICI的平均年龄是26岁，而且大多数管理人员都是30岁刚出头。

　　另外，卡马特又运作处理了15亿美元的不良贷款，并且在1998年开始开展消费金融业务，这在金融危机刚刚过去的亚洲，是一个非常冒险的举措。

　　事实证明他的策略成功了，现时ICICI银行占领了印度银行业约三分之一的市场份额，总资产从1999年3月底的14亿美元增至2005年3月底的381亿美元。

　　印度ICICI银行联席董事总经理兼首席财务官。科赫哈是印度金融界最有影响力的女性，在印度的国际银行业务蓬勃发展之际，她掌握着企业客户跨国活动的资金源。科赫哈于１９８４年作为培训生进入ICICI银行，在该行由专注项目融资的国有开发银行发展成印度最炙手可热的金融企业过程中，她一直处在变革的中心。在她的领导下，ICICI银行于２０００年向零售银行市场进军，并成为印度汽车金融、房屋金融、信用卡和商用汽车贷款等多个市场的领头羊。科赫哈现年４６岁，于２００６年担任ICICI银行的国际业务和企业银行业务部主管。任职期间她为国际客户引入了新的产品和技术，并与印度当地银行在国内市场建立了新的联盟。科赫哈说：在ICICI银行的２３年漫长而充满兴奋的岁月中，我的抱负得到了施展。

　　2007年９月，科赫哈被提升为联席董事总经理兼首席财务官，负责银行的全球财务运营、自营投资、交易、风险管理等事务。

　　科赫哈拥有工商管理学硕士学位和孟买贾那拉－巴杰吉管理研究学院金融管理专业硕士学位。

　　ICICI在1996年成为第一家推出网站的银行，1997年成为首家提供网上银行服务的银行，1999年首次推出网上支付账款服务，这些工作除了令ICICI迅速成为最大的零售银行外，还为农村银行业务铺路。

　　网络取胜的穷人银行印度有4亿的贫困人口，处于所谓的“金字塔最底层”（BOP），如何扶持这么大一个贫困人群，令他们不但不会成为社会的经济负担，反而成为经济进一步发展的动力，便是一个人口庞大的国家能否长治久安的关键。

　　卡马特的经历某程度给了他如何开拓“金字塔底层”业务的启示。

　　农村的贫困人口一直得不到银行服务，是因为成本与效益的问题，农民分布较为广阔，银行要宣传业务、设立网点，以及日常经营，都要付出很大代价，相对农民的小额存贷款，银行的收入难以支撑庞大开支。

　　但网络时代的降临为这个问题提供了出路。ICICI的农村银行业务绝大部分通过网络进行。农民难以负担在家里装置计算器，ICICI便与农村的网络小店（internetkiosks）建立伙伴关系，在这些小店中设置银行网点，放置可以连接银行网络的终端，供农民使用。另外会设置自动柜员机（ATM），在有需要的时候才派出员工到农村收款或放贷。由于这些小店店主是银行的合作伙伴，他们会负责网点的联络及保安工作，大大节省银行的人力资源。

　　另外ICICI与协助农民的非政府志愿组织建立了伙伴关系，由这些组织推介客户，并向农民解释银行的服务，除了存贷服务，还包括互惠基金、各种保险甚至证券买卖等，在宣传方面节省了大量的人力物力，另一方面由志愿组织对客户群进行首轮的筛选，可以减低坏账机会，在有纠纷时，也有协助调解的中间人。

　　2005年一季度报表显示，在截至2005年3月底的财年内，ICICI银行已在印度10个重点邦（States，印度的辖区单位，类似中国的省）的2000家网络小店中设立网点，并与45个非政府组织建立伙伴关系，该行的农民客户，已由上年度的35万个家庭，激增至100万个家庭。

　　ICICI对农民经营的业务品种也呈现出多样化。农民要建造房屋、购买机器、购买种子，都会需要向银行贷款。贷款的抵押品也呈现多样化，农民可以用未来的农作物收成，或者家中珍藏的珠宝作贷款抵押，因为印度人喜欢收藏珠宝，即使是穷人，家中都会有各式各样的黄金及宝石首饰和摆件，用作代代相传，现在可以先拿到银行作抵押，套现投入生产，待有收成时还款并赎回珠宝。

　　目前，印度的国内银行，如印度国家银行、HDFC银行和Canara银行；外资银行，如汇丰银行、渣打银行和花旗银行，开始针对印度城镇精英阶层而展开激烈竞争，而ICICI作为“穷人银行”的先行者，已稳居零售银行之首。

　　但印度的农村地域太广，人口太多，ICICI到目前也只能服务4亿贫困人口的一小部分。据印度《BusinessStandard》的报道，现时仍然有超过70％的贫困农户没有存款账户，87％没有贷款经历。