风险分散原则

　　风险分散原则是指保险人为保证经营的稳定性，应使风险分散的范围尽可能扩大。倘若保险人承保的风险过于集中，一旦发生保险事故，就可能产生责任累积，使保险人无法承担保险责任。

　　风险分散分为宏观和微观两个层面实现。

• 宏观层面的风险分散通过以下三个方面实现：

　　1、使风险在地理范围上分散；

　　2、使风险在时间上分散；

　　3、通过多种经营来实现风险分散。

• 微观层面的风险分散主要通过两种方式：

　　1、承保前分散：主要通过在承保时合理地划分危险单位，并且使每一个危险单位都尽可能独立来实现。合理划分风险单位，参考每个风险单位的最大可能损失确定保险金额，对超出自身承保能力的部分不予承保。对承保的风险责任加以限制，如控制保险金额，规定免赔额、共同保险条款等。几家保险公司共保。

　　2、承保后分散：主要采取共同保险和再保险两种方法。其中再保险是在时间上、空间上以及通过保险金额的同类性实现风险分散的理想办法。