保险市场客体

保险市场客体(Insurance Market's Object)

　　保险市场客体是指保险市场上供求双方具体交易的对象。即保险经济保障。保险经济保障是一种特殊的、无形的商品，是对保险消费者的承诺，且承诺只能在约定的事件发生或约定的期限届满时才能履行，不像一般商品可以实质地感受其价值和使用价值。

　　保险市场的客体是保险市场上供给方和需求方交易的对象——保险商品。

　　保险经营是一种商品经营，这种商品是用来交换的经济保障劳务，它是一种特殊形态的商品。保险商品与其他商品一样，具有使用价值和价值两种属性。从保险商品的使用价值、价值和价格方面的分析，可以看出保险商品的特性。

　　1．保险商品是一种无形商品。保险公司经营的是一种风险，保险商品很难以某种物理属性直接满足人们生活和生产上的需要，不像一般的物质形态的商品，可以让人立即感受到它的使用价值和价值的现实存在。保险商品对保险消费者来说，通常是一纸承诺，只有在约定的保险事故发生或约定的保险期满，这种承诺才得以履行，才能让人真正感受到保险的存在。

　　2．保险商品是一种“非渴求”商品。非渴求商品是指消费者一般不会去主动购买的商品。由于保险商品给予消费者的是一种风险事故后的经济补偿，风险虽然是客观存在的，但风险是否发生，何时发生，发生的方式、状态，造成损失的严重程度都是不确定的，因此很多人在风险事故发生前存有侥幸心理。因此，保险商品与其他金融商品相比，不是一种顾客明显需要的商品，只有充分挖掘了潜在的保险需求后，保险商品才开始作为一种商品而产生，而其商品的功能却始于约定的保险事故发生之后。

　　3．保险商品消费具有隐形性特征。保险消费者购买保险商品交付了保险费后得到的是一纸保单，在消费保险商品的过程中，没有像其他有形物质商品那样的直观感觉，只有当风险事故发生造成经济损失获得补偿时，才会真正体会到保险商品的具体存在。

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