医保卡功能异化

　　医保卡在现实生活中却呈现出越来越强的功能异化趋势，医保卡变身“购物卡”的现象屡见不鲜，以“药贩子”为中介，将医保卡内资金按一定比例兑换成现金的现象也是层出不穷。

　　总括来说，医保卡功能异化主要体现为持卡人的以下行为：

　　①冒名顶替，将医保卡借给他人使用。

　　②无病开药，参保人员用自己的医保卡开药给他人(多为药贩子)使用，纠缠医生“点名开药、点名检查、超量要药”，并通过药贩子将医保卡内的资金变现。

　　③用个医保卡内资金支付保健品、日用品等。

　　(一)潜在得利方

　　1.药店药店成为得利者的主要方式是在药店内开设其他购物专柜，这也是目前见诸报端较多的一种现象。如近年来在长沙、吉林、新疆、青岛等全国各大中城市，我们可以发现只要拿着医保卡就可以在该城市的定点药店买到大部分商品，不仅包括指定的药品，还有例如保健品、化妆品、牙膏、洗发水、酱油、醋等这些未指定的生活用品1。并且据了解，药店出售这些保健、生活用品的价格普遍高于市场价格，但之所以仍有销路就在于持卡人自己也想尽可能的将医保卡中的资金消费出去。如此一来，药店便通过将医保卡转变为“购物卡”以获取相当一部分利润，从而使越来越多药店不顾法律法规的规定，开始进行这项违规活动。

　　2.药贩药贩是目前医保卡套现行为中最常见也是最重要的主体，可以说药贩所谋取的高额利润是医保卡功能异化的主要动因。药贩一般先通过张贴广告、私人宣传等方式与医保卡持卡人取得联系。再陪同持卡人一同前往药店，向持卡人指明需要的药品以及数量，待持卡人在药店刷卡购买后再向其支付一定比例的购药资金。由于在这一交易过程持卡人最终得到的现金比率往往不高，大部分的利润都被药贩攫取了。而药贩在得到这些药品之后又可通过其他渠道转卖出去，在此交易链条中，药贩得到利益的不仅仅是与持卡人交易所得，还包括了在药品再销售过程中的一部分销售利润。

　　3.持卡人持卡人想将医保卡内的资金套现这一心理，是医保卡功能异化过程中最根本的主观动因。原因之一是持卡人对医保卡认识不足，认为卡内资金自己可以随便处理，而没有想到卡中还有一部分资金是由用人单位缴纳的。其二是持卡人对未来风险估计不足。人们往往认为疾病离自己很遥远，因而用不着医保卡内的资金，与其让它闲着，不如将其套现。其三则在于市民投机意识比以往更强。

　　(二)医保卡制度的不完善

　　首先，从制度自身缺失上看，医保卡在使用中的诸多不便是成为人们对其偏好降低的原因。比如很多城市只有少数定点医院可以用医保卡购买药物，而在定点医院中刷卡购买还有一定的购买上限，并且医保卡的使用在地域内并不统一，因而无法在异地使用。这些因素都限制了医保卡的使用范围，限制了自由选择，给持卡人造成了较大不便。其次，从医保卡的相关配套制度上来看，监督管理制度、法律规范制度都不甚健全。目前的情形明显反映出了监管制度不到位的现象，故需要予以加强。

　　1.社会的损失从经济学角度上看，通过非法渠道将医保卡内资金以低贴现率或高商品价格“套现”是一种社会福利的损失，不利于资源在社会的优化配置。医保卡的设计初衷是想通过把“个人账户”的支配权交由持卡人自身保管，以促进持卡人合理利用医疗资源、激发持卡人积累资金的积极性，但最终的结果却在一定程度上却与此目标背道而驰。并且医保卡资金中还有一部分是由用人单位负责缴纳的，却也和消费者自己缴纳的资金一起流失。这一部分原本可用于投资的资金被二度转移，不能不说是社会的损失。

　　2.持卡人的损失首先，持卡人一般假定自己在不会有医保卡有太大需求的假定是错误的。自然不是所有持卡人都会在短期内使用医保卡，但从社会范围内广大的医保卡持卡人群体来看，对医疗消费的需求是必然存在而且缺乏弹性的。但若持卡人若进行了之前所述的违规交易，医保卡内资金不足，他们就必须为自己的医疗需求支付现金，因而给持卡人带来损失。因此从长期看，持卡人对自己未来需求的错误预期会导致自身效益上的损失。

　　其次，从持卡人为得到现金或现金等价物所支付的代价来看，持卡人也往往遭受到了损失。虽然在本文中我们无法估计出药店贩卖非药品商品所拾高价格的百分比或是药贩一般的资金贴现率，故而无法计算出持卡人确切的损益额度。但起码从现行药店的普遍高价和药贩为追求超额利润而给予的普遍低于80％的贴现率中我们可以得知，持卡人一直处于被动地位，并且遭到了损失。

　　1.完善监管制度与法律支持从医保卡功能异化产生的原因中就已经论及，监管制度和法律支持的缺失是造成这一问题出现的重要原因之一。一个制度要想能够确保实施，除了制度本身的合理性之外，相关制度的保障也十分重要，而监管制度和法律支持则居于这重要地位中。监管制度的完善可以提高药店开设非药品专柜的风险，药店若想继续谋取超额利润，就必须冒受到严格惩处乃至吊销营业执照的危险。而若能将法律渗透至药贩转卖药品的领域，执法人员才有充分依据对药贩进行控制及惩处，以约束其行为。

　　1.加强对持卡人的宣传教育对持卡人的宣传教育应着重在两个方面。第一是向其普及医保卡资金的来源及用途。医保卡账户内的资金并非全额为自身所有，还有单位缴纳的资金，违规使用将会损害社会利益，自己也将要担负相应责任。第二是正因为卡内大部分的钱是自己所有，所以更要树立好科学的理财意识，管理好自己的资金。一方面看到自己未来对于医疗支出的可能需求，另一方面意识到将医保卡内资金套现是对自身利益的损害。这样，从道德角度与成本一收益角度共同对持卡人进行宣传教育，方能起到最好的效果。

　　2.完善医保卡自身制度首先要意识到，医保卡制度是隶属于我国现行的城镇医疗保险制度的。由于目前我国城镇医疗保险制度整体实施效果尚佳，故对医保卡制度的改革应确定在现行的城镇医疗保险制度的框架内。又因为医保卡功能异化的根本原因就在于制度的不完善，因而对医保卡自身制度作出相关调整是十分必要的。

　　第一，介于现行医保卡最突出问题是使用的便利化程度低。药店限制、价格限制、地域限制等导致医保卡的使用极不自由。因而对医保卡制度的完善要着眼于打破目前的这些限制，促使人们更自由的使用医保卡。如可以在加强监管的同时给予更多药店支持医保卡消费的资格，并在对药贩进行监察的前提下相应的放宽价格限制，便利人们购药等。

　　第二，要洞悉持卡人不愿使用医保卡的决策原因。人们乐于套现的原因一般在于对现金的自由支配更给予人更大的满足感，或是为了投资获得收益。但为了保证医疗资金能够专款专用，又必须对医保卡资金的使用做出限制。因而在对其制度进行改良时就应综合考虑到这两方面的因素。在保障大部分资金用于指定用途的前提下给予人们对现金的支配要求。

　　在保障自由现金流的思路上，可以参照新加坡的“个人医疗储蓄账户”的做法。规定职工退休时，留下一笔最低需要的款额后，可以一次连本带息取走“个人医疗账户”上的余款；也可以规定，当个人账户资金额达到某个数额时可申请部分套现和进行一些高层次的健康投资，提高和扩大医疗保障水平。

• 王浙鑫.医保卡功能异化问题之研究[J].中小企业管理与科技.2010,22