信用行业

信用行业(Credit industry)

　　信用行业是专门从事信用信息采集、整理和加工，并提供相关信用产品和服务的产业总称。一个国家的信用状况和信用秩序，在一定程度上取决于其信用行业的发育状况和市场化程度。信用行业的诞生源于社会信用的缺失，信用行业的发展压缩了失信者的生存和发展空间，信用行业是市场经济自身的规范力量，是市场经济不可缺少的一部分。　

　　信用行业的产生和发展是市场经济发展到一定阶段的内在要求和必然结果。市场经济由于其固有的信息不对称特征，需要一批承担信用调查、评估、报告、咨询以及担保等功能的市场化、社会化管理和服务机构。这些管理和服务机构通过记录和处理各经济主体的信用信息，向市场发送信号以减少信息不对称，达到规范市场经济秩序的目的。从19世纪中期起，欧美国家就出现了各种类型的征信公司，这些征信公司在初期主要为贸易双方提供对方的背景资料和信用信息咨询服务。自20世纪50年代开始，征信公司的业务开始超出传统的信用信息征集范围。经过一百多年的发展，欧美国家征信公司的实力变得十分强大，拥有许多覆盖市场主体的大型信用信息数据库和大量训练有素的信用管理人员，能为市场参与者提供各种信用产品和服务。

　　信用行业可以按照不同的标准进行分类。按照信用产品和服务的不同特点，信用行业可分为资信调查、市场调查、资信评级、国际保理、信用担保、信用保险、商账管理与追收和信用管理咨询等分支行业。按照信用信息的内容和服务对象的不同，信用行业可分为企业信用服务和消费者个人信用服务两大类，其中企业信用服务类包括企业资信调查、企业资产调查、市场调查、资信评级、国际保理、信用担保、信用保险、商账管理与追收和信用管理咨询等分支行业，消费者个人信用服务类包括消费者个人资信调查、消费者资产调查和消费者信用管理咨询服务等分支行业。

　　在欧美国家，信用行业分为企业资信调查、消费者个人资信调查、资产调查、市场调查、资信评级、保理、信用保险、商账追收、信用管理咨询和票据电话查询等十个行业分支，它们分属于信用信息服务和信用管理咨询服务两大类，其中前五个分支属于信用信息服务类，后五个分支属于信用管理咨询服务类。

　　在我国，对信用行业的称呼不尽一致，有征信业、信用管理业、信用评估业、资信调查业和信用信息服务业等多种称谓。目前，我国的信用专业机构以经济主体信用活动为基础，以公共部门、企业和个人为主要客户，经营和销售信用产品，提供专业化和社会化的信用服务，在社会信用体系的建设中发挥着重要作用。但从整体上看发展较为缓慢。

　　关于信用行业的管理模式，我国国内存在不同的争论，一方认为需要有政府管理，即成立专门的信用管理局或指定某个现有的部委来归口管理；另一方认为按国际上通行的做法，遵照市场经济规律和《行政许可法》确定的精神，由行业协会进行自律管理。作为国际信用机构的行业协会，我们当然认为应该采用行业自律的管理模式。

　　关于信用行业的管理，国际上普遍的做法是：以自愿加入为基础的行业自律管理。也就是说由信用公司自愿组成或加入信用协会，然后制定并遵守自律规则。这里，本方案强调它的自愿性，因为行业自律规则的强制力本身源于自愿性。

　　1、及时揭示和传播经济活动主体的信用风险，提高经济活动主体防范和处理信用风险的能力

　　信用风险产生的根本原因在于信息的不对称性。一般来说，授与信用的一方是信息的弱势方，接受信用的一方则是信息的强势方，由于存在着明显的信息不对称，在市场交易中，信用风险就会不可避免地发生。信用信息服务行业最基本的功能就是通过及时征集、评价和广泛传播经济活动主体的信用风险信息，帮助相关各方及时了解企业和个人的信用状况，大大降低信息不对称水平，从而有利于经济活动主体防范和控制信用风险。

　　防范和处理信用风险也可以通过信用担保、信用保险和应收账款保理等手段加以实现。专业的信用服务机构利用其在各自领域的技术和人才优势，为客户提供信用风险管理相关服务，也有助于提高经济活动主体信用风险防范和控制能力。

　　2、降低交易成本，提高经济活动主体产品销售和融资能力

　　首先，借助于信用行业的专业化服务，经济活动主体可以方便、快捷地获得企业和个人的信用风险信息，从而大大降低了相关各方搜集和评价其客户或合作伙伴信用状况的成本和费用支出；其次，专业的信用服务机构通过客户提供国际保理、信用担保、信用保险服务，有助于经济活动主体及时回收应收账款，减少坏帐损失，同时提高资金周转速度，扩大融资渠道；再次，有着良好信用记录的企业和个人更容易取得商业合同和优惠的销售条件，也能够以更低的成本取得贷款和在资本市场上融资，从而提高其产品销售和融资能力。

　　3、推动信用交易规模的扩大和国民经济的快速发展

　　信用行业服务于信用交易的全过程，有助于信用交易的正常开展和信用交易规模的扩大。发达国家的经验表明，当市场经济发展到一定的阶段，信用交易规模的扩大将使一个国家市场总体规模成倍，甚至几十倍放大，从而带动生产规模和就业水平的增长，推动国民经济的快速发展。

　　4、促进良好的信用环境和市场经济秩序的形成

　　信用信息的征集、评价和广泛传播是良好的信用环境和失信惩罚机制形成的基础。随着信用行业的发展，特别是企业和消费者个人征信服务的普遍开展，缺乏信用记录或信用记录历史很差的企业将很难在业界内生存和发展，而信用记录差的个人在信用消费、求职等诸多方面将会受到很大制约，从而极大地促进企业和消费者个人信用意识的提高，有利于良好的信用环境和市场经济秩序的形成。